إن تقييم مخاطر العملاء أمر أساسي لمنع الجرائم داخل القطاع المالي. وتستخدم العديد من مؤسسات الخدمات المالية نهجًا قائمًا على المخاطر مع العناية الواجبة بالعملاء (CDD) للتخفيف من المخاطر المتعلقة بالاحتيال على وجه التحديد. إن النهج القائم على المخاطر مفيد لمعظم الشركات، وخاصة عندما تدعم منظمات المراقبة، مثل مجموعة العمل المالي (FATF) وهيئة السلوك المالي (FCA)، هذا النهج علنًا.
يتعين على المؤسسات المالية أن تفكر في كيفية تلبية متطلبات الامتثال التنظيمي لتحسين دقة المعاملات المالية وسلامتها. تحدد أطر عمل "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" بوضوح مسؤولية التحقق من صحة ودقة هويات العملاء للشركات والمؤسسات ومقدمي الخدمات المالية. وفي القيام بذلك، يجب عليهم أيضًا تقييم ملف تعريف المخاطر لكل عميل وتنفيذ التدابير اللازمة. سيتناول هذا الدليل تاريخ وتطور النهج القائم على المخاطر ضمن عمليات مكافحة غسل الأموال، بالإضافة إلى كيفية حماية مؤسستك.
تطور أطر مكافحة غسل الأموال والنهج القائم على المخاطر
لقد تم تطوير أقدم أطر مكافحة غسل الأموال في سبعينيات القرن العشرين، قبل عصرنا الرقمي الحديث. وقد طبقت هذه الأطر نهج "مقاس واحد يناسب الجميع"، مما يتطلب من المنظمات الالتزام بقواعد للتخفيف من أنشطة غسل الأموال. ومع ذلك، فقد ثبت أن إنشاء مجموعة واحدة من متطلبات الامتثال التي يجب الالتزام بها في جميع المنظمات غير كافية وغير فعالة.
لا تتعرض جميع الشركات على قدم المساواة لغسيل الأموال أو تمويل الإرهاب. فبعضها أكثر عرضة للخطر من غيرها، مما يتطلب مستوى أعلى من العناية الواجبة. وعلاوة على ذلك، لا يتعرض جميع العملاء أو القطاعات لنفس المخاطر. على سبيل المثال، تتطلب الشخصيات السياسية المعرضة للخطر قدرًا أكبر من الاهتمام والتركيز مقارنة بغيرها. كما أن بعض المعاملات كانت أكثر خطورة من غيرها، وكان تحديدها أمرًا بالغ الأهمية.
المملكة المتحدة هيئة الخدمات المالية أنشأت هيئة الخدمات المالية (FCA) الآن مفهوم التناسب، الذي شجع المؤسسات على تركيز اهتمامها (وأموالها) على التخفيف من المخاطر الأكثر تكلفة. في عام 2007، أنشأت مجموعة العمل المالي مجموعة من المعايير وقد تضمنت التوصيات الأربعين التي وردت في نهجها القائم على المخاطر (RBA) تحديداً، حيث طالبت المؤسسات المالية بوضع مقاييس محددة ولكن أكثر مرونة لاستخدام مواردها بشكل أكثر فعالية في تحقيق أهداف حقيقية لعملياتها. وبدلاً من التصريحات الشاملة، فقد مكنت هذه المقاييس المؤسسات من التركيز على مجالات المخاطر الأكثر احتمالاً للتأثير على مسار أعمالها.
في عام 2012، قامت مجموعة العمل المالي بتحديث هذا النهج مرة أخرىوقد اعتمدت السلطات القضائية في مختلف أنحاء العالم النهج القائم على المخاطر، مما دفع العديد من المؤسسات في مختلف أنحاء الخدمات المالية إلى دمج هذا النهج في عمليات معرفة العميل الخاصة بها. في هذا الوقت، مجموعة العمل المالي
"إن النهج القائم على المخاطر يشكل عنصراً أساسياً في التنفيذ الفعال لتوصيات مجموعة العمل المالي. ويعني النهج القائم على المخاطر أن تقوم البلدان والسلطات المختصة والبنوك بتحديد وتقييم وفهم مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب التي تتعرض لها، واتخاذ التدابير التخفيفية المناسبة وفقاً لمستوى المخاطر". فاتف.
كيف يبدو النهج المبني على المخاطر؟
إن إدارة مخاطر العملاء معقدة ولكنها ضرورية. إن اتباع نهج قوي وفعال لمعرفة العملاء أمر ضروري لخفض التكاليف مع تلبية المتطلبات التنظيمية. ومع ذلك، فإن مثل هذه الأساليب قد تستغرق وقتًا طويلاً وقد تؤدي إلى استنزاف توقعات تجربة العملاء.
ملف تعريف المخاطر
إن تحديد ملف تعريف المخاطر هو أحد أشكال التحقق من هوية العميل. فهو يأخذ في الاعتبار تقييم مخاطر العميل بناءً على سلوك العميل. ويركز تحديد ملف تعريف المخاطر على التقييم الكامل لكل عميل ومعاملة وعلاقة عمل بناءً على العوامل التي تم تحديدها كمخاطر محتملة. ويصنف هؤلاء العملاء بناءً على مستوى المخاطرة المخصص لهم بناءً على سلوكهم وطبيعة النشاط وعوامل أخرى تتعلق بملف تعريف المخاطر.
تتضمن بعض المكونات الأكثر شيوعًا للتحليل القائم على المخاطر ما يلي:
- العوامل الجغرافية:الدول أو الولايات القضائية ذات المخاطر العالية والتي لديها مخاوف معروفة فيما يتعلق بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، مثل المواقع التي تشهد أعمال إرهاب كثيفة أو المناطق التي وقعت فيها جرائم سابقة.
- نوع العميل:يمكن أن يكون للأشخاص السياسيين المعرضين للخطر، أو العملاء غير المقيمين، أو هياكل الأعمال المعقدة، أو العمليات التي تتطلب كميات كبيرة من النقد، دور في تقييم المخاطر أيضًا.
- أنماط المعاملات:قد تشير المعاملات غير العادية أو المعقدة أو عالية التردد إلى مخاطر، مثل التحول المفاجئ في استخدام الحساب أو قيم المعاملات المرتفعة التي لا ترتبط عادةً بالحساب.
- مصدر الأموال:مصادر معروفة ذات مخاطر عالية أو تدفقات دخل غير مفسرة، وغالبًا ما تكون تلك الموجودة في قائمة المراقبة المتصورة.
- الصناعة أو المهنة:قد تحمل بعض القطاعات (على سبيل المثال، العملات المشفرة، أو الألعاب، أو الاستيراد/التصدير) مخاطر أعلى ويجب أخذها في الاعتبار.
- الإضاءة وإدراك العمق: يمكن لنماذج الذكاء الاصطناعي أيضًا استخدام انعكاس الضوء والظلال لاكتشاف الحيوية. تعكس الوجوه البشرية الضوء بشكل مختلف عن الصورة المسطحة أو الفيديو.
ستتضمن مناهج KYC القوية القائمة على المخاطر استراتيجيات تتناول بشكل خاص المجالات الرئيسية بناءً على عملائك. في النهاية، يمكن أن توفر الرؤية الشاملة للعميل عبر كل هذه المجالات رؤى ثاقبة. ال مجلس أوروبا وتشير الدول في بيان لجنة الخبراء المعنية بتقييم تدابير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب إلى أن النهج القائم على المخاطر يعني أن الدول والحكومات والقطاع الخاص يجب أن تكون على دراية تامة بتهديدات غسل الأموال وتمويل الإرهاب ومدى هذه التهديدات بين مختلف القطاعات والدول ونطاقات النشاط.
ويذكر المجلس أن توصيات مجموعة العمل المالي تعزز النهج القائم على المخاطر على ثلاثة مستويات:
- المستوى الوطني:يتعين على البلدان تقييم مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب ومشاركتها مع السلطات والقطاع الخاص.
- السلطات الحكومية:يجب على المشرفين التركيز على المخاطر المحددة وتخصيص الموارد بكفاءة.
- القطاع الخاص:يجب على الشركات تصميم تدابير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب بما يتناسب مع مخاطرها الخاصة وملفات تعريف العملاء.
العناية الواجبة تجاه العميل
العناية الواجبة تجاه العميل يركز (CDD) بشكل خاص على تطبيق مستوى أعلى أو مستوى أمان معزز بناءً على مستوى المخاطر التي يتعرض لها العميل، وذلك باستخدام البيانات الموجودة ضمن ملف المخاطر الخاص به على سبيل المثال. هناك نوعان معروفان من CDD يمكن تطبيقهما بناءً على الأنشطة المحددة للمنظمة:
العناية الواجبة القياسية: المعيار الأكثر شيوعًا للعناية الواجبة بالعملاء هو العناية الواجبة الأساسية بالعملاء، والتي تتضمن تحديدًا وتحققًا محدودين. ينطبق هذا المعيار على جميع الحسابات والعملاء تقريبًا داخل الصناعة المالية وهو المقياس الأساسي. يتم تطبيقه على العملاء منخفضي المخاطر.
العناية الواجبة المعززة (EDD): يتم تطبيقها على العملاء أو المواقف عالية المخاطر، وتذهب العناية الواجبة المعززة إلى أبعد من ذلك. فهي تتضمن فحوصات خلفية أكثر تعمقًا، أو مقابلات، أو التحقق من قبل طرف ثالث للتخفيف من المخاطر بسبب وجود مستوى معين من القلق.
يمكن أن يكون CDD مرنًا من حيث التطبيق والوظيفة. يشمل نطاق CDD عادةً ما يلي:
التحقق من الهوية من خلال عمليات التحقق من الهوية الصادرة عن الحكومة.
فهم المهنة أو الغرض التجاري للعلاقة التي يتم إنشاؤها.
تقييم هياكل الملكية أو المصالح المالية للعميل أو الشركة.
تحديد الاستخدام المقصود للخدمات أو الحسابات إذا تمت الموافقة عليها.
يساعد كل من هذه العوامل في بناء ملف تعريف المخاطر وتوفير المزيد من استراتيجيات إدارة مخاطر العملاء. يعد الفحص الدقيق للعملاء طريقة شائعة ومرنة للتدقيق في العملاء المعرضين للخطر بشكل أكثر شمولاً. يتيح فهم ملف تعريف مخاطر العميل للمؤسسة المالية فهم المخاطر التي تتعرض لها تطبيقات الأعمال بشكل أفضل. لمزيد من المعلومات حول العناية الواجبة بالعملاء، اقرأ ما هو العناية الواجبة بالعملاء (CDD)؟
المراقبة المستمرة
من الخطأ الاعتقاد بأن تقييم المخاطر ينتهي بمجرد فتح الحساب وبدء المعاملات. إن مراقبة نشاط العميل بشكل مستمر أمر ضروري لتحديد ما هو "طبيعي" بالنسبة لهذا العميل وما هو غير طبيعي. وهذا يتيح تحسين الاستجابة للأنشطة المشبوهة أو المعاملات غير الملتزمة. إن هذا التعزيز في العناية الواجبة وتقييم مخاطر العملاء يحمي المؤسسات المالية وغيرها من الشركات على المدى الطويل.
المراقبة هي عملية تتطلب من المؤسسات التكيف مع التغيرات في سلوك العملاء. على سبيل المثال، إذا كان لدى العميل العديد من المعاملات الكبيرة الواردة والصادرة والتي تعتبر جديدة عليه، فقد يكون من الحكمة التحقق من هذه المعاملات. كما يمكن أن يكون التغيير المفاجئ في الوضع المالي للعميل ملحوظًا أيضًا.
يعد تضمين أدوات مراقبة المعاملات الآلية أحد أفضل الموارد للمراقبة المستمرة. وفي حين تستمر العديد من المؤسسات في استخدام العمليات اليدوية، فإن هذه الأساليب معرضة إلى حد كبير للأخطاء. كما تعمل أدوات مراقبة المعاملات الآلية على تسريع العملية، مما يتيح استجابات أكثر في الوقت الفعلي.
أحد مجالات الفرص التي يمكن أن تزيد بشكل كبير من مكاسب الكفاءة هو التشغيل الآلي القائم على الزناد العناية الواجبة المستمرة (ODD) من العملاء.
"إن أحد مجالات الفرص التي قد تزيد بشكل كبير من مكاسب الكفاءة هو الفحص النافي للجهالة المستمر (ODD) للعملاء. في الممارسة العملية، تجري معظم المؤسسات المالية مراجعات يدوية للعملاء على أساس دوري. هذه المراجعات اليدوية تستغرق وقتًا طويلاً، وتوفر قيمة مضافة محدودة (نسبيًا) للتخفيف من مخاطر غسل الأموال، وتؤثر سلبًا على رضا العملاء وخصوصية البيانات،" كما يقول. ديلويت. تعرف على المزيد حول فوائد المراقبة المستمرة في مدونتنا، "ما هي عملية المراقبة المستمرة؟"
فوائد النهج القائم على المخاطر
إن النهج القائم على المخاطر هو نهج معقول وفعال بالنسبة لمعظم المؤسسات المالية، وخاصة عندما يتعلق الأمر بعمليات مكافحة غسل الأموال. ومن بين فوائده الرئيسية ما يلي:
- تحسين تجربة العملاء، وتخفيف الخطوات المحبطة من العملاء غير المبنيين على المخاطر.
- التخصيص الفعال للموارد، مما يسمح بتطبيق الموارد المالية والبشرية على المخاوف ذات المخاطر العالية حقا.
- تعزيز اكتشاف الجرائم المالية لأنه توجد موارد أفضل ويتم اتخاذ خطوات عملية أكثر دقة وفي الوقت المناسب.
- التوافق مع المتطلبات التنظيمية، مما يقلل من خطر الغرامات الباهظة الثمن.
- إن القدرة على التوسع والمرونة تسمح للمؤسسات بتعديل تركيزها مع ظهور مخاطر جديدة أو تغير الظروف، مما يمكنها من "البقاء في صدارة" التهديدات.
- تحسين السمعة مع تقليل محاولات الاحتيال المتعلقة بالامتثال أو الاحتيال الواضحة.
قد يتطلب العملاء الأكثر عرضة للمخاطر إجراءات تحقق إضافية.
"إن نهج "اعرف عميلك" القائم على المخاطر يتيح برنامج امتثال أفضل لاستقبال العملاء من خلال تعديل مستويات التحقق بناءً على عوامل الخطر. يتم قبول العملاء منخفضي المخاطر بشكل أسرع، في حين قد يتطلب العملاء الأكثر عرضة للمخاطر إجراءات تحقق إضافية"، كما يقول أكاديمية الجرائم المالية.
تنفيذ حلول ComplyCube
يمكن لمنصة ComplyCube أن تزود المؤسسات بعملية قوية لمكافحة غسل الأموال تعتمد على المخاطر. إذا لم تكن مؤسستك تقوم بتعيين الموارد بناءً على استراتيجيات تعتمد على المخاطر، فقد حان الوقت الآن لتعلم كيفية القيام بذلك بكفاءة. تتمتع ComplyCube بمكانة مثالية لتزويد الشركات بالأدوات اللازمة لتسهيل حلول قوية ودقيقة وفعالة من حيث الوقت والتكلفة قائمة على المخاطر للتخفيف من مخاطر العملاء. لمزيد من المعلومات حول خدمات ComplyCube، تواصل مع فريق الامتثال الخبراء.
