يتساءل العديد من عملائنا وأعضاء شبكتنا ComplyCube كثيرًا: "ما المقصود بفحص الأسماء في مكافحة غسل الأموال؟" أو "ما المقصود بفحص الأسماء أصلًا؟". في المقابل، يتساءل آخرون عن التحديات الأخلاقية المرتبطة بفحص الأسماء، وكيف يمكن للتقنيات المتقدمة أن تساعد في التغلب عليها، وأفضل الممارسات لفحص الأسماء بفعالية. يشرح هذا الدليل عملية فحص الأسماء في مكافحة غسل الأموال، وأهميتها، وكيفية دمجها في إدارة المخاطر الشاملة وممارسات معرفة العميل (KYC).
ما هو فحص الأسماء؟
يُعدّ فحص الأسماء جزءًا من عملية مكافحة غسل الأموال. ويشمل ذلك فحص أسماء الأفراد والشركات، وحتى الدول، من خلال مقارنتها بقواعد بيانات حكومية رسمية مختلفة، مثل قوائم المراقبةوقوائم العقوبات، و قوائم الأشخاص المعرضين للخطر سياسياًالهدف هو تحديد المخاطر المحتملة المتعلقة بالجرائم المالية، والاحتيال، وجرائم الحرب، والفساد، والإرهاب. وبالتالي، تساهم الشركات في بيئة مالية أكثر أمانًا، وتتجنب الغرامات الباهظة. إذا كنت مهتمًا بفهم سبب وضع شخص ما على قائمة العقوبات أو تريد تحديد ما إذا كانت الشركة التي تعمل معها خاضعة للعقوبات، فراجع مقالتنا الأخيرة أدناه.
كيف يتم إنشاء قوائم العقوبات وقوائم المراقبة؟
تقع على عاتق الحكومات والمنظمات الدولية والهيئات التنظيمية مسؤولية إنشاء قوائم عقوبات وقوائم مراقبة مُحدَّثة وصيانتها. تهدف هذه القوائم إلى تحديد ومراقبة مختلف الكيانات التي تُشكِّل مخاطر محتملة على الأمن القومي والأنظمة المالية.، مما يساهم في الامتثال الفعال لمكافحة غسل الأموال.
لفهم آلية عمل العقوبات وقوائم المراقبة، لنلقِ نظرة على مثال معروف: فلاديمير بوتين. تُنشئ الحكومات قوائم عقوبات لتقييد الأشخاص أو المنظمات المتورطة في أنشطة تريد إيقافها، مثل انتهاك القوانين الدولية أو تهديد الأمن. قضية بوتنفرضت الولايات المتحدة ودول أخرى عقوبات عليه بسبب دوره في الصراع في أوكرانيا. تجمد هذه العقوبات أصوله وتمنع الشركات والأفراد الأمريكيين من التعامل معه. يُعتبر بوتين أيضًا شخصًا سياسيًا مكشوفًا (PEP)، أي أنه يشغل منصبًا عامًا نافذًا. وبينما قد يتم فحص أفراد عائلات الأشخاص السياسيين المكشوفين أو المقربين منهم بعناية أكبر نظرًا للمخاطر المحتملة، إلا أنهم لا يُضافون تلقائيًا إلى قائمة العقوبات. قوائم العقوبات فقط من أجل الاتصال.
تحديثات فورية لقوائم العقوبات وقوائم المراقبة
الهيئات التنظيمية، مثل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية التابع لوزارة الخزانة الأمريكية يقوم مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC) والأمم المتحدة والاتحاد الأوروبي بمراجعة مستمرة للمعلومات الاستخباراتية والتطورات القانونية والقانون الدولي لإضافة أو إزالة أفراد أو كيانات أو دول من قوائم العقوبات. تعكس هذه التحديثات التهديدات الجديدة المتعلقة بالجرائم المالية، وغسل الأموال، وتمويل الإرهاب، والأشخاص السياسيين المعرضين للخطر.
تعتمد المؤسسات المالية على برامج فحص متطورة وأنظمة فحص آلية تُدمج هذه التحديثات فورًا عبر مصادر بيانات آمنة وواجهات برمجة تطبيقات. تضمن هذه العملية السلسة استخدام فرق الامتثال لأحدث المعلومات دائمًا عند إجراء فحص العقوبات والعملاء والمدفوعات. ومن خلال الحفاظ على عملية تحديث شاملة ومستمرة، تستطيع المؤسسات تحديد المخاطر المحتملة بسرعة، وتقليل النتائج الإيجابية الخاطئة، وتكييف إجراءات فحص مكافحة غسل الأموال لديها للحد من المخاطر في النظام المالي العالمي.
فحص الأسماء يدويًا مقابل الفحص الآلي في مكافحة غسل الأموال
قد تلتزم العديد من الشركات بالفحص اليدوي للأسماء لتوفير التكاليف. مع أن هذه الفكرة قد تكون جيدة على المدى القصير، إلا أنها غالبًا ما تتطلب موارد كبيرة، مثل تصدير قائمة العقوبات وتحديثها يوميًا. قد يؤدي الفحص اليدوي لمكافحة غسل الأموال إلى تأخير في تحديد الأنشطة الإجرامية المحتملة. في المقابل، أدوات فحص الأسماء الآلية تمكين الشركات من التعامل مع كميات كبيرة من البيانات بسرعة ودقة وشفافية.
التحديات الشائعة لفحص الأسماء في مكافحة غسل الأموال
قد ينشأ عدد كبير من التحديات نتيجة استخدام أدوات ضعيفة لفحص الأسماء في عمليات مكافحة غسل الأموال. لنأخذ بنك ستارلينج، على سبيل المثال، الذي تعرض لأزمة مالية. مبلغ ضخم قدره 28.96 مليون جنيه إسترليني من قِبل هيئة السلوك المالي (FCA) في المملكة المتحدة نظرًا لقصورها في عملية فحص عقوبات مكافحة غسل الأموال والجرائم المالية. اعتمد البنك على أنظمة قديمة، ولم يفحص سوى جزء ضئيل من قائمة العقوبات الكاملة منذ عام ٢٠١٧. ونتيجةً لذلك، فُتح أكثر من ٥٤ ألف حساب مصرفي لـ ٤٩ ألف عميل عالي المخاطر، مما مكّنهم من إجراء معاملات مالية بين سبتمبر ٢٠٢١ ونوفمبر ٢٠٢٣. وكما هو متوقع، فإن لهذا الإجراء تأثيرًا تدريجيًا، وقد يُلحق ضررًا ماليًا غير مقصود بضحايا الاحتيال غير المطلعين. في هذا القسم، دعونا نستكشف التحديات الأكثر شيوعًا لفحص الأسماء لمكافحة غسل الأموال.
إدارة مجموعات البيانات الكبيرة والمتنوعة
عند دمج عشرات الآلاف من التجار والعملاء يوميًا، قد يكون تتبع هذه المجموعات الضخمة من البيانات أمرًا مُرهقًا، خاصةً عند استخدام عملية فحص الأسماء يدويًا. بالإضافة إلى ذلك، بدون تخصيص مُتقدم، قد يُركز مسؤولو الامتثال على الأفراد غير المناسبين بدلًا من التركيز على الأشخاص ذوي المخاطر العالية.
الحل: تصنيف المخاطر لتخصيص استجابات الامتثال
يمكن للشركات تحسين إجراءات الامتثال من خلال تصنيف المخاطر وتصميم استجاباتها وفقًا لذلك. على سبيل المثال، تتيح ميزات إدارة المخاطر، مثل تعديل حدود المخاطر بناءً على مستوى معين من تقبل المخاطر، للمؤسسات تطبيق ضوابط أكثر صرامة على العملاء من الدول أو القطاعات عالية المخاطر، مع استخدام ضوابط أبسط للعملاء منخفضي المخاطر. علاوة على ذلك، تتوفر أدوات مثل المنطق الضبابي وتطبيق قواعد الاستبعاد (مثل استبعاد العملاء المتوفين أو غير النشطين) يساعد على تركيز الموارد على الجوانب الأكثر أهمية. تُحسّن هذه الاستراتيجيات دقة تحديد التطابقات عالية المخاطر، مع تقليل احتمالية ظهور نتائج إيجابية خاطئة.
العقوبات المتطورة والمتطلبات التنظيمية.
تخضع قوائم العقوبات وقوائم المراقبة لمئات التغييرات سنويًا، وغالبًا ما تُحدّث أكثر من مرة يوميًا. وتتطلب إدارة جميع عمليات الفحص يدويًا استنفاد موارد كبيرة لتنظيم المعلومات وتحديد أولويات المهام لتسهيل إدارة مجموعات البيانات المعقدة هذه. وحتى مع الاهتمام الدقيق بالتفاصيل، فإن هذا النهج يترك فجوة كبيرة في احتمالات الخطأ البشري.
الحل: العناية الواجبة القوية بالعملاء (CDD) والمراقبة المستمرة
توفر منصات الامتثال المتقدمة الشاملة مثل ComplyCube للشركات قوة العناية الواجبة للعملاء خلال عملية الدمج والمراقبة المستمرة. الهدف هو فهم هوية العميل وتحديد أي مخاطر محتملة قبل الدخول في علاقة عمل. علاوة على ذلك، يمكن لفرق الامتثال اختيار البقاء على اطلاع دائم بإشعارات المخاطر الجديدة التي تصل مباشرةً إلى صناديق بريدهم. على سبيل المثال، يمكن إخطار الشركة فورًا بالمخاطر العاجلة، مما يُمكّنها من اتخاذ إجراءات فورية وجعل الامتثال استباقيًا بدلًا من مجرد رد فعل.
التعامل مع الاختلافات اللغوية والثقافية في الأسماء
هناك العديد من الحالات التي قد يُصنّف فيها العملاء بشكل خاطئ على أنهم ذوو مخاطر عالية، أو على العكس، قد لا يُصنّفهم برنامج الامتثال على الإطلاق. قد تختلف تهجئة الأسماء أو هيكلتها باختلاف الثقافات، وقد تواجه العديد من أنظمة الامتثال المصممة وفقًا لتقاليد التسمية الغربية صعوبة في تحديد الأفراد من خلفيات متنوعة بدقة. هذه المشكلة شائعة جدًا، لذا اختيار البائع المناسب لمكافحة غسل الأموال/اعرف عميلك إن وجود نظام متكامل قادر على التعامل مع الاختلافات العالمية في الأسماء ويوفر دقة عالية في منع الاحتيال أمر ضروري.
الحل: دمج الذكاء الاصطناعي المتقدم ومعالجة اللغة الطبيعية
يكمن الحل في دمج تقنيات الذكاء الاصطناعي المتقدمة ومعالجة اللغة الطبيعية في عمليات الامتثال. تستطيع أدوات مثل تقنيات مطابقة الأسماء الضبابية ونماذج التعلم الآلي المتطورة التعرف على التهجئات المختلفة، والترجمات، وأنماط التسمية الثقافية، ومعالجتها. على سبيل المثال، قد يظهر اسم واحد بأشكال متعددة حسب اللغة أو المنطقة. تستطيع المنصات المدعومة بالذكاء الاصطناعي ربط هذه الاختلافات بالشخص نفسه. تُحسّن هذه التقنيات باستمرار من خلال ملاحظات المستخدمين والبيانات الواقعية، مما يجعلها أكثر فعالية بمرور الوقت.
أخلاقيات فحص الأسماء وتأثيرها على الأشخاص الحقيقيين
قد يكون لتطبيق فحص الأسماء عواقب وخيمة، وأحيانًا غير مقصودة، على حياة الناس. فبينما تهدف إجراءات مكافحة غسل الأموال الصارمة إلى بناء بيئة مالية أكثر أمانًا، قد يُشار أحيانًا إلى أشخاص أبرياء دون أي سبب يُذكر. فعندما يُصنّف شخص ما خطأً على أنه عالي الخطورة، وهو ما يُعرف بالنتائج الإيجابية الخاطئة، فقد يؤدي ذلك إلى عواقب وخيمة، مثل حظر حساباته أو الإضرار بسمعته.
وفي النهاية، ينبغي لعملية فحص الأسماء الأخلاقية أن تعطي الأولوية للشفافية والمساءلة والجهد الحقيقي للحد من الضرر مع الاستمرار في تلبية المتطلبات التنظيمية.
جوشوا فاولز-دينتيشير مدير الأعمال والاستراتيجية والشراكات في ComplyCube إلى أنه "كثيرًا ما نسمع قصصًا عن عملاء شرعيين لا يستطيعون فتح حساب مصرفي أو إنشاء ملف شخصي على منصة ما لتشابه أسمائهم مع اسم شخص مدرج في قائمة العقوبات. قد يُسبب هذا الأمر ضائقة مالية كبيرة للعميل ويؤثر على أنشطته اليومية. في النهاية، ينبغي أن تُعطي عملية التدقيق الأخلاقي للأسماء الأولوية للشفافية والمساءلة، وبذل جهد حقيقي للحد من الضرر مع الالتزام بالمتطلبات التنظيمية."
فحص الأسماء في الأسواق الناشئة والسياقات غير الغربية
قد يُشكّل فحص الأسماء في الأسواق الناشئة والسياقات غير الغربية تحديًا كبيرًا نظرًا لعدة عوامل. فالعديد من المناطق تستخدم أبجديات غير لاتينية وتسميات معقدة، مما قد يُسبب ارتباكًا عند محاولة مطابقة الأسماء بدقة. على سبيل المثال، قد تتضمن الأسماء أسماءً عائليةً متعددة، أو قد تختلف في ترتيبها، مما يُصعّب تحديد الشخص الصحيح. كما تُضيف النسخ الصوتي مستوى آخر من التعقيد، حيث يُمكن تهجئة الأسماء بطرق مختلفة عند تحويلها من نص إلى آخر. لنأخذ اسم "محمد" على سبيل المثال؛ يُمكن إدراج الشخص نفسه باسم "محمد" أو "محمد" حسب السجل. هذا التناقض يزيد بالتأكيد من خطر النتائج الإيجابية أو السلبية الخاطئة أثناء الفحص.
تلعب الفروق الثقافية الدقيقة دورًا هامًا أيضًا. على سبيل المثال، في بعض الدول الآسيوية، تُقدّم أسماء العائلة قبل الأسماء، بينما في دول أخرى، قد يُستخدم اسم الأب بشكل أكثر شيوعًا. إضافةً إلى ذلك، في المناطق ذات البنية التحتية الرقمية المحدودة، قد تكون البيانات غالبًا غير كاملة أو غير متسقة، مما يزيد من الصعوبة.
هاري فاراثاراسانيتحدث رئيس قسم المنتجات في ComplyCube عن هذه النقطة قائلاً: "تقع مسؤولية استخدام الذكاء الاصطناعي الأخلاقي والقابل للتفسير على عاتق جهات الامتثال. يجب عليهم ضمان تصميم أنظمة الذكاء الاصطناعي وتنفيذها مع التركيز بشكل كبير على الاعتبارات الأخلاقية والشفافية. ويشمل ذلك التدقيق المنتظم في الخوارزميات للكشف عن أي تحيز، وتقديم تفسيرات واضحة لعمليات اتخاذ القرار المتعلقة بالذكاء الاصطناعي، والالتزام بالمعايير التنظيمية."
أفضل الممارسات لفحص مكافحة غسل الأموال
يتطلب فحص مكافحة غسل الأموال بفعالية مزيجًا من أحدث التقنيات والعمليات والخبرات. ومن أفضل الممارسات لفحص الأسماء في مجال مكافحة غسل الأموال تطبيق نهج استباقي لإدارة المخاطر، وإجراء مراقبة مستمرة وشاملة، وتزويد فرق إدارة المخاطر بتدريب منتظم.
تنفيذ نهج قائم على المخاطر
فوق كل شيء، احتضان نهج استباقي قائم على المخاطر أمرٌ أساسي. يستلزم ذلك مواءمة عملية فحص الأسماء مع ملف مخاطر العميل، مع التركيز بشكل أكبر على العملاء ذوي المخاطر العالية، والأشخاص المعرضين سياسياً، والأفراد المدرجين على قوائم العقوبات. بتخصيص الموارد في المناطق التي يزداد فيها خطر الاحتيال المالي والأنشطة المشبوهة، يمكن لمحترفي الامتثال تقليل المخاطر بفعالية أكبر ومعالجتها مبكراً.
الاستفادة من أدوات فحص مكافحة غسل الأموال الآلية
يُعدّ برنامج الفحص الآلي أيضًا سمةً من سمات الامتثال لمكافحة غسل الأموال الحديثة. الفحص اليدوي يستطيع يكون مُعَرَّض ل للخطأ البشري وليس من الممكن تنفيذه للبيانات الكبيرة مجموعة من المعاملات المالية. ومع ذلك، فإن الأنظمة الآلية وبرامج الفحص المتقدمة تمكين المؤسسات من إجراء فحص الأسماء في الوقت الفعلي، وفحص العقوبات، والبحث عن وسائل الإعلام السلبية. تساعد هذه الحلول في تقليل النتائج الإيجابية الخاطئة وتعزيز الكشف عن التهديدات مثل تمويل الإرهاب والأنشطة غير القانونية المتعلقة بالجرائم القانونية العالمية.
إجراء مراقبة مستمرة
إن فحص أسماء مكافحة غسل الأموال هو عملية مستمرة. المراقبة المستمرة يتيح نشاط العملاء للمؤسسات المالية اكتشاف أي تغيرات في هوية العميل أو سلوكه تتطلب تدقيقًا دقيقًا. بدءًا من استقطاب عملاء جدد ووصولًا إلى فحص العملاء الحاليين، من الضروري تحديث أنظمة الفحص باستمرار لتتمكن المؤسسات من مواكبة أحدث أساليب الجرائم المالية والتغييرات في تشريعات العقوبات.
الالتزام باللوائح الصارمة
الامتثال لمكافحة غسل الأموال يحمي إجراءات الشركة ضد جميع التفويضات التنظيمية ذات الصلة، على سبيل المثال، قانون سرية البنوك وقوانين مكافحة غسل الأموال العالمية. الفحص هو إجراء يتم من خلاله يتضمن ذلك بشكل صحيح إجراء فحص للعقوبات بناءً على القوائم المتاحة من هيئات مثل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية، والاتحاد الأوروبي، والأمم المتحدة. يجب أن تكون المؤسسات على حراستهم في الحفاظ عليها الامتثال والدقة وتحديث إجراءات فحص مكافحة غسل الأموال الخاصة بهم يتجنب التعرض الى قانون والإضرار بالسمعة.
التسجيل المنتظم والتدريب مع الموظفين
أخيرًا، لا يمكن الانتهاء من أي إجراء فحص شامل دون الاستثمار في أولئك الذين يفعل الفحص. ضباط الامتثال يجب تدريبهم بشكل دوري للحفاظ على جنبًا إلى جنب مع أحدث توجيهات مكافحة غسل الأموال، واستخدام برامج الفحص، ومدى تقبل المؤسسة للمخاطر. عضو الفريق التدريب على المهارات والخبرة ل تحديد المخاطر والفحص بدقة يُسهم في بناء ثقافة المساءلة، ويُحسّن الكفاءة العامة لإجراءات فحص الأسماء لمكافحة غسل الأموال. في القطاع المالي بأكمله.
ومن خلال اتباع أفضل الممارسات هذه، تستطيع المؤسسات المالية ضمان أن عملية فحص مكافحة غسل الأموال الخاصة بها تحدد مخاطر غسل الأموال وتخففها بشكل فعال، وبالتالي حماية عملياتها التجارية والحفاظ على الامتثال التنظيمي.
الدور الحاسم لفحص الأسماء في ضمان الامتثال لمكافحة غسل الأموال
يُعدّ فحص الأسماء في مكافحة غسل الأموال عنصرًا أساسيًا للامتثال الفعال، إذ يُساعد المؤسسات المالية على كشف الجرائم المالية ومنعها، مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب والاحتيال المالي. ويُحسّن استخدام أدوات الفحص المتقدمة، بما في ذلك الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، دقة العملية من خلال الحد من النتائج الإيجابية الخاطئة وإدارة تعقيدات المعاملات المالية العالمية. وتُمكّن المراقبة المستمرة والنهج القائم على المخاطر فرق الامتثال من تقييم ملفات مخاطر العملاء باستمرار، والتكيف مع التغييرات التنظيمية، والحد من المخاطر المحتملة المرتبطة بالأفراد أو الكيانات عالية المخاطر.
من خلال إجراء فحص شامل خلال عملية الدمج، والحفاظ على مراقبة يقظة ومتواصلة، تستطيع الشركات ضمان الامتثال لقواعد مكافحة غسل الأموال، وحماية سلامة النظام المالي، والمساهمة في مكافحة الأنشطة غير القانونية. تضمن عملية فحص العقوبات الفعالة الالتزام باللوائح التنظيمية، وتعزز الثقة والإنصاف في القطاع المالي، مما يجعلها جزءًا أساسيًا من استراتيجية شاملة لمكافحة غسل الأموال. تحدث إلى أحد أعضاء الفريق للبدء اليوم.
