هذا الشهر، تعرض بنك تورنتو دومينيون (TD) لإحدى أكبر غرامات مكافحة غسل الأموال في التاريخ، والتي تجاوزت $3 مليار دولار، بسبب فشله في مكافحة غسل الأموال. قد يُنظر إلى وصف هذا بأنه "فشل" ببساطة على أنه تلطيف للقصة، حيث قامت ثلاث شبكات لغسل الأموال بتحويل أكثر من $670 مليون دولار من خلال حسابات بنك تورنتو دومينيون من عام 2019 إلى عام 2023. في حين قد تعتقد المنظمات أنها لا تستطيع تحمل تكاليف الاستثمار في حلول برامج مكافحة غسل الأموال الحديثة، فهل يمكنها حقًا تحمل تكاليف عدم الاستثمار عندما يمكن أن تصل الغرامات إلى $3 مليار دولار؟ لا يمكن تجاهل أطر الامتثال لمكافحة غسل الأموال وأدوات مكافحة غسل الأموال، لأن هذا غالبًا ما ينتهي بالخراب المالي، مع إدانة المنظمات المحترمة نفسها دون داعٍ.
ولكن من المؤسف أن بنك تي دي يدفع الآن ثمناً باهظاً لسذاجته المحتملة. فقد لا يتصور العديد من أصحاب الأعمال أن عدم تمويل برنامج مكافحة غسل الأموال بشكل كاف قد يكون الخطوة الأولى نحو الاعتراف بالذنب في جرائم مالية خطيرة، مثل التآمر على غسل الأموال. ومن المقرر الآن أن يدفع بنك تي دي 1.8 مليار دولار أميركي لوزارة العدل، و1.3 مليار دولار أميركي لشبكة إنفاذ الجرائم المالية، و450 مليون دولار أميركي لمكتب مراقب العملة.
ما هي لائحة مكافحة غسل الأموال؟
يشير مصطلح مكافحة غسل الأموال إلى مجموعة من القوانين واللوائح والإجراءات المصممة لمنع المجرمين من إخفاء الأموال المكتسبة بشكل غير قانوني على أنها دخل مشروع. تُطبق هذه اللوائح في المقام الأول على المؤسسات المالية ولكنها تمتد إلى مجموعة من الصناعات، مما يتطلب منها الكشف عن الأنشطة المشبوهة ومنعها والإبلاغ عنها.
تركز برامج مكافحة غسل الأموال على تحديد المعاملات المشبوهة ومراقبتها، وتنفيذ إجراءات العناية الواجبة مثل متطلبات معرفة العميل (KYC)، وتقديم تقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) إلى السلطات. والهدف هو مكافحة الجرائم المالية، بما في ذلك غسل الأموال، وتمويل الإرهاب، والفساد، والاحتيال. قد تتضمن الميزات الرئيسية لبرامج مكافحة غسل الأموال ما يلي:
- العناية الواجبة بالعملاء (CDD): يتضمن ذلك جمع البيانات عن العملاء للتأكد من عدم تورطهم في أنشطة غير قانونية. لمزيد من المعلومات حول العناية الواجبة، اقرأ ما هو العناية الواجبة بالعملاء؟
- اعرف عميلك (KYC): وبالمثل، ينظر KYC إلى المخاطر التي يشكلها العملاء الجدد، وغالبًا ما يتحقق من هوياتهم، ويتحقق من خلفياتهم، وغير ذلك الكثير.
- الامتثال للعقوبات: وتشمل مكافحة غسل الأموال أيضًا العقوبات الفحص، وهي الأدوات التي تستخدمها البلدان أو المنظمات لفرض القيود على المناطق أو الكيانات أو الأفراد. يجب على الشركات الخاضعة للتنظيم إجراء فحص مخاطر العقوبات كممارسة مطلوبة للامتثال للعقوبات.
تتأثر لوائح مكافحة غسل الأموال على مستوى العالم بمنظمات مثل مجموعة العمل المالي (FATF)، التي توفر معايير دولية لضمان وجود أنظمة فعالة في البلدان. ويتعين على المؤسسات المالية مراقبة المعاملات بشكل مستمر، وحفظ السجلات، وفرض الامتثال من خلال الضوابط الداخلية. وقد يؤدي عدم الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال إلى فرض عقوبات شديدة، وفقدان السمعة، وحتى اتخاذ إجراءات قانونية ضد المؤسسات المعنية.
بنك تي دي يعترف بالذنب في انتهاك قانون سرية البنوك
يعد بنك تي دي سادس أكبر بنك في أمريكا الشمالية ويعمل منذ عام 1852. وهو في الواقع أكبر بنك على الإطلاق يعترف بالذنب في فشل برنامج قانون سرية البنوك وأول بنك في تاريخ الولايات المتحدة يعترف بالذنب في "التآمر لارتكاب غسيل الأموال".
أول بنك في تاريخ الولايات المتحدة يعترف بالذنب في "التآمر لارتكاب جريمة" غسيل الاموال".
صرح المدعي العام ميريك ب. جارلاند، "اليوم، أصبح بنك تي دي أيضًا أكبر بنك في تاريخ الولايات المتحدة يعترف بالذنب "إن إقرار بنك تي دي بالذنب في إخفاقات برنامج قانون سرية البنوك، وأول بنك أمريكي في التاريخ يعترف بالذنب في التآمر لارتكاب غسيل الأموال". إن بيان المدعي العام جارلاند يؤكد على خطورة هذه القضية من خلال التأكيد على أنها تمثل مستوى تاريخيًا من المساءلة. إن إقرار بنك تي دي مهم ليس فقط بسبب حجم المؤسسة ولكن لأنها المرة الأولى التي يعترف فيها بنك أمريكي بهذا الحجم بمثل هذه الإخفاقات في الامتثال لقانون سرية البنوك والتآمر لغسيل الأموال.
ال أكبر بنك في تاريخ الولايات المتحدة يعترف بالذنب إلى فشل برنامج قانون سرية البنوك.
إن الغرامة التي فرضها البنك على نفسه بسبب قضية غسل الأموال تنبع من مشكلة عميقة الجذور ومنهجية داخل المؤسسة ــ وهي الافتقار إلى تحديد الأولويات على النحو اللائق. وكثيراً ما يبدو الاستثمار في آليات داخلية متطورة للكشف عن المعاملات المشبوهة والعملاء المشبوهين والإبلاغ عنها بمثابة عائق أمام المؤسسة بسبب التكاليف والوقت المستثمر. ومع ذلك، ففي الأمد البعيد، يتبين لنا أن ضوابط مكافحة غسل الأموال واستراتيجيات الامتثال الشاملة لابد وأن تظل دوماً في صميم ثقافة الشركة وعملياتها ــ وهو إجراء وقائي من شأنه أن يوفر على الشركة قدراً هائلاً من المال.
ما هو سبب عدم الامتثال؟
وزعمت وزارة العدل الأميركية أن بنك تي دي اختار الأرباح على حساب الامتثال للقانون ـ وهو القرار الذي يكلف البنك الآن مليارات الدولارات من العقوبات. وتقول مجلة فوربس إن فرع بنك تي دي في الولايات المتحدة "فشل في تطبيق القواعد المناسبة". الصندوق والموظفين"برنامجها لمكافحة غسيل الأموال."
إن الاعتماد على برامج عامة أو قديمة لأدوات مكافحة غسل الأموال التي لا توفر الكشف الكافي عن مخططات غسل الأموال المعقدة هو مقامرة ضخمة للمؤسسات المالية مثل TD Bank. تتبنى بعض الشركات نهج "الامتثال للشروط"، مع برامج أو سياسات لا توفر أفضل حماية من مكافحة غسل الأموال في فئتها بل تم إنشاؤها فقط لتجنب عدم الامتثال. غالبًا ما تفشل هذه البروتوكولات في التدقيق أو التحقيق، لذلك يجب على الشركات التأكد من شراكتها مع منصات استباقية قادرة على البقاء في طليعة التطورات في الاحتيال الرقمي.
الامتثال لمكافحة غسيل الأموال للمؤسسات المالية
تُعَد برامج مكافحة غسل الأموال بالغة الأهمية بالنسبة لجميع المؤسسات المالية، لأنها تضمن الامتثال القانوني للتفويضات الصادرة عن هيئات الرقابة الوطنية والدولية. وتختلف المتطلبات التنظيمية على مستوى العالم، لذا فإن اختيار الحل الذي يمكنه تحقيق الامتثال في ولايات قضائية مختلفة أمر بالغ الأهمية.
إن الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي من أحدث التقنيات التي دخلت مجال مكافحة غسل الأموال، حيث توفر ميزات رئيسية يمكنها تحديد المخاطر المحتملة والأنشطة المشبوهة. ولابد من تعزيز عملية اتخاذ القرار بشأن جهود الامتثال من خلال البحث الشامل في برامج مكافحة غسل الأموال التي يمكنها ضمان الامتثال التنظيمي ومنع الأنشطة غير المشروعة مثل تمويل الإرهاب.
تتضمن برامج مكافحة غسل الأموال التي يمكنها مساعدة الشركات على تعزيز البنية التحتية لمكافحة غسل الأموال ما يلي:
- اعرف عميلك (KYC) والعناية الواجبة المعززة (EDD): إن استخدام حلول KYC المتقدمة، بما في ذلك التحقق الشامل من الهوية والفحص المستمر للعملاء، من شأنه أن يساعد في تحديد العملاء المعرضين لمخاطر عالية بسرعة، وتعزيز جهود مكافحة غسل الأموال. ومن الممكن أن يؤدي هذا بعد ذلك إلى إطلاق عملية العناية الواجبة المعززة (EDD) لتقييم مخاطر العملاء بشكل أكبر. وينبغي دائمًا تعزيز عمليات دمج العملاء من خلال عملية KYC، التي تحدد الأشخاص المعرضين سياسياً وتحلل معلومات العملاء بتدقيق. لمزيد من المعلومات حول أساليب مكافحة غسل الأموال القائمة على المخاطر، اقرأ ما هو النهج القائم على المخاطر (RBA)؟
- الإبلاغ الآلي عن الأنشطة المشبوهة (SAR): إن عمليات سير العمل الآلية لمكافحة غسل الأموال، إلى جانب التنبيهات الموجهة لفرق الامتثال، من شأنها ضمان التصعيد السريع للمعلومات الهامة لمنع استمرار أنشطة غسل الأموال دون أن يتم اكتشافها.
- مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي: كان أحد أهم إخفاقات مكافحة غسل الأموال هو عدم قدرة البنك على مراقبة أكثر من 901 تريليون دولار من المعاملات على شبكته، مما سمح بمليارات الدولارات من الأنشطة المشبوهة بالمرور دون رادع. كان من الممكن أن يؤدي تنفيذ مراقبة المعاملات القوية في الوقت الفعلي باستخدام التحليلات القائمة على الذكاء الاصطناعي إلى تحديد الأنماط غير المنتظمة، مثل إيداعات نقدية يومية بقيمة 1 تريليون دولار لم يتم الإبلاغ عنها. كان من الممكن أن يكتشف النظام الذي يستخدم التحليلات السلوكية أنماط الإيداع غير الطبيعية والأنشطة عالية المخاطر.
حلول مكافحة غسل الأموال مع ComplyCube
تقدم ComplyCube حلول برامج مكافحة غسل الأموال المتطورة، بما في ذلك فحص مكافحة غسل الأموال المتطور لتقليل مخاطر الجرائم المالية. حارب غسيل الأموال باستخدام أحد أفضل حلول برامج مكافحة غسل الأموال في السوق، والاستفادة من تقييم المخاطر المدعوم بالذكاء الاصطناعي، وأدوات فحص الوسائط الضارة، والمزيد لضمان الامتثال.
اعمل مع مزود عالمي يمكنه تعزيز إطار الامتثال الخاص بك بحلول مدعومة بالذكاء الاصطناعي. اضمن الأمان في كل رحلة عميل باستخدام البرنامج المناسب، مما يسمح للشركات باستقطاب عملاء جدد بسرعة وأمان.
لمزيد من المعلومات حول برنامج مكافحة غسل الأموال ComplyCube، تواصل مع أحد موظفيهم خبراء الامتثال.
