كيف تحمي لوائح التشفير KYC الصناعة

لقد واجه سوق العملات المشفرة سنوات من التراجع من مختلف الأطر، بما في ذلك تنظيم العملات المشفرة في المملكة المتحدة وتجارب العملات المشفرة التي أجرتها هيئة الأوراق المالية والبورصات. وقد جعل هذا من الامتثال للتشفير KYC مسألة ذات أولوية قصوى للعديد من الشركات القائمة على Web3 و blockchain. مع استمرار التشريعات العالمية في العثور على أقدامها في هذه الصناعة الديناميكية، ستصبح الشركات التي تقدم خدمة التشفير KYC أمرًا أساسيًا لنمو ونجاح مؤسسات العملة المشفرة.

يلخص هذا الدليل اللوائح الديناميكية التي تواجهها هذه الصناعة المتقلبة للغاية، بما في ذلك كيفية تكيف مشاريع العملات المشفرة مع اللوائح الجديدة التي تنفذها المملكة المتحدة والولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي استجابةً للاعتماد المتزايد للعملات المشفرة.

ما هو "اعرف عميلك"؟

التعرف على زبونك KYC (اعرف عميلك) هي العملية التي تشمل الاستراتيجيات المستخدمة للتحقق من هوية المستخدم ومنح المؤسسات فهمًا أفضل لمن هم عملاؤهم حقًا. يتضمن ذلك إجراء فحوصات الفحص اللازمة للتأكد من أن العملاء هم كما يقولون ولا يهددون عمليات الشركة وسمعتها. تم تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك" لمنع الجهات الفاعلة السيئة من الوصول إلى المنصات المالية للقيام بأنشطة غير مشروعة. ومع ذلك، يتم تنفيذ إجراءات "اعرف عميلك" بشكل أكثر شيوعًا في الصناعات التي تتجاوز مجرد التمويل.

تعد استراتيجيات "اعرف عميلك" ظاهرة متطورة، ومع ازدهار التقنيات المالية، ازدهرت أيضًا تعديلات "اعرف عميلك" والحلول ذات الصلة.

• قانون السرية المصرفيةتأسس البنك في عام 1970، ويتطلب من جميع البنوك الأمريكية مساعدة الحكومة الأمريكية في كشف ومراقبة ومنع الجرائم المالية، مثل غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.

• قانون الوطنية الأمريكية وتتطلب القاعدة النهائية لشبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN) من المؤسسات المالية تكوين اعتقاد معقول بأنها تعرف من هم عملائها. وقد ناشد هذا التفويض الخدمات المالية تقديم أقوى تدابير التحقق من الهوية (IDV) لعملياتها.

ينص أحدث مرسوم صادر عن مجلس الاتحاد الأوروبي على أن CASPs (مقدمي خدمات الأصول المشفرة) يتمتعون الآن بمستوى مماثل من السلطة فيما يتعلق بحماية النظام المالي للبنوك. وهذا يتطلب متطلبات تنظيمية معززة واستراتيجيات "اعرف عميلك" أكثر صرامة، بما في ذلك زيادة إجراءات التحقق من الهوية وتعزيز العناية الواجبة للأفراد الذين يتعاملون بأكثر من 1000 يورو.

كيف يبدو التشفير KYC؟

تم تصميم العملات المشفرة لتكون مجهولة المصدر وغير مسموح بها، مما يجعل من الصعب تتبع هويات العملاء. كان مفهوم البيتكوين، الذي صممه ساتوشي ناكاموتو، هو تقديم إطار عمل لتمكين المعاملات من شخص إلى شخص، حيث يمكن لأي شخص شراء العملات المشفرة دون الحاجة إلى وسيط، مثل البنك. وهذا هو الوضع الراهن إلى حد كبير.

وكان السبب وراء ذلك هو تمكين المستخدم ومنحه الملكية في الصناعة المالية. أدى هذا المفهوم إلى ظهور النظام البيئي للعملة الرقمية الذي نعرفه اليوم، وهو نظام مدعوم بآليات لا مركزية ولكن يتم إساءة استخدام معاملاته المجهولة لارتكاب جرائم مالية مثل غسيل الأموال.

تتوسع متطلبات KYC لتطبيقات Web3، مثل منصة تداول العملات المشفرة، تحت ضغط التغييرات التنظيمية العالمية. للوصول إلى المستوى المطلوب من الامتثال لسياسة اعرف عميلك (KYC)، تقوم محافظ العملات المشفرة وبورصات العملات المشفرة وغيرها من المشاريع المماثلة بدمج إجراءات اعرف عميلك (KYC) بما في ذلك:

التحقق من المستندات والقياسات الحيوية 

من خلال الاستفادة من محرك التحقق المتطور، يمكن لخدمات eKYC مصادقة المستند في ثوانٍ. تقوم هذه العملية بتحليل ما يصل إلى 25 نقطة بيانات في الوقت الفعلي، مما يعزز تحسين قابلية التوسع من خلال التحقق اليدوي.

وباستخدام تقنية مشابهة للتعلم الآلي، يقوم التحقق البيومتري بفحص الحيوية وأي انتحال محتمل للصور في عملية "اعرف عميلك". باستخدام تقنية اكتشاف هجوم العرض (PAD)، يقوم هذا الفحص بإنشاء خرائط وجه ثلاثية الأبعاد لتحليل الحيوية والتلاعب بالبكسل والتعبيرات الدقيقة وغير ذلك الكثير.

لمزيد من المعلومات حول الكشف عن الحيوية، اقرأ ComplyCube يدعم التحقق من الهوية من خلال طبقة الحياة.

العناية الواجبة تجاه العملاء (CDD)

يضمن CDD أن بورصات العملات المشفرة تعرف ما هي معاملات العملات المشفرة التي من المحتمل أن تستخدم من أجلها. تتجاوز هذه العملية مجرد تحديد هوية العميل ولكنها تصادق على ملفه الشخصي مقابل خدمات الفحص المختلفة بما في ذلك عمليات فحص الوسائط الضارة ومراقبة مكافحة غسيل الأموال وقائمة المراقبة وفحص PEP. هذه خطوة حيوية في تعيين ملف تعريف المخاطر للعميل.

المراقبة المستمرة

تعد المراقبة المستمرة لبيانات اعتماد العميل عائقًا إضافيًا أمام تخفيف مخاطر العميل. تضمن هذه العملية عدم احتمال إساءة استخدام المستخدمين للمعاملات المالية لأغراض ضارة من خلال مراقبتها باستمرار وفقًا لنفس قوائم المراجعة كما هو الحال في عملية العناية الواجبة.

أرقام الأصول المشفرة المتعلقة بغسل الأموال

أصبحت الأصول الرقمية واحدة من المساهمين الرئيسيين في أنشطة غسيل الأموال بسبب عدم الكشف عن هويتها. بلغ صافي حجم عمليات غسيل الأموال في عام 2022 $31.5 مليار، وفي عام 2023 بلغ $22.2 مليار. ورغم أن هذا يظهر استجابة معقولة لانتشار المشكلة، إلا أن هذه الأرقام تظل مرتفعة للغاية.

صافي حجم غسيل الأموال في وفي عام 2022 بلغت $31.5 مليار، وفي عام 2023 بلغت $22.2 مليار.

ومن المثير للاهتمام أن تركيز الأموال المغسولة من خلال نفس الخدمات الخمس (المنصات التي تسهل تسييل أموال العملات المشفرة إلى عملة ورقية) قد زاد خلال نفس الفترة الزمنية، من 68.7% إلى 71.7%. ويشير هذا إلى أن مؤسسات العملات المشفرة الكبرى تتطلب عمليات أكثر صرامة في مجال اعرف عميلك (KYC) ومكافحة غسل الأموال (AML) للحد من الجرائم المالية والجرائم ذات الصلة.

لماذا تحتاج صناعة العملات المشفرة إلى عملية اعرف عميلك (KYC).

كما هو موضح أعلاه، فإن مخاطر الجرائم المالية على منصات تداول العملات المشفرة وبورصات العملات المشفرة تعتبر استثنائية. وهذا هو أحد الأسباب التي جعلت الصناعة تتلقى الكثير من التراجع في السنوات الأخيرة. ستؤدي لوائح KYC المناسبة، إلى جانب التدابير الكافية للتحقق من الهوية، إلى تقليل وصول الجهات الفاعلة السيئة إلى خدمات التشفير.

ومع ذلك، فإن المزيد من لوائح الامتثال المُدارة في الصناعة ستتطلب استجابة متساوية في خدمات AML وKYC وIDV. هذا هو المكان الذي توفر فيه حلول "اعرف عميلك" (KYC) نفسًا من الهواء النقي لجهود "اعرف عميلك" المشفرة التي تبذلها الشركات. يعد الالتزام بالامتثال التنظيمي في هذه الصناعة أمرًا بالغ الأهمية لتحقيق النجاح لأسباب عديدة.

• يمكن أن تكون الغرامات المحيطة بانتهاكات مكافحة غسل الأموال فلكية، كما هو موضح في عام 2023.

• المنافسة شرسة، وهناك دائمًا منافس يتطلع إلى الحصول على حصة في السوق.

• بحكم طبيعتها، يتم الاستفادة من العملات المشفرة في الأنشطة الضارة. وهذا يعني أن الهيئات التنظيمية تراقب دائمًا الشركات بحثًا عن الاختصارات التي قد تتخذها الشركة أو المشروع.

وحتى البورصات المنظمة يتم إساءة استخدامها بشكل شائع لتسهيل النشاط الإجرامي المالي والإضرار بسمعة السوق. لهذا السبب، من المتوقع أن تعمل معظم بورصات العملات المشفرة على تعزيز استراتيجيات "اعرف عميلك" (KYC) بشكل كبير خلال السنوات القادمة. يتضمن هذا عادةً مزيجًا من التحقق من المستندات والتحقق البيومتري عند تسجيل عميل جديد والمراقبة المستمرة لملفات تعريف المخاطر الخاصة به.

اللوائح قادمة لضمان الامتثال للعملات المشفرة

ومع ذلك، كانت عمليات تبادل العملات المشفرة سهلة. شهد عامي 2022 و2023 عددًا كبيرًا مؤسفًا من الفضائح التي ظهرت في المقام الأول من البورصات المركزية الخاضعة للتنظيم (CEXs). تبين أن بعض بورصات تبادل الأوراق المالية تساهم بمليارات الدولارات في جهود غسيل الأموال العالمية بسبب سوء إجراءات العناية الواجبة؛ هذه الفضائح وضعت الصناعة موضع شك كبير.

أدت هذه الفضائح إلى تغيير كبير في المواقف العالمية تجاه لوائح KYC لتبادل العملات المشفرة. تشير ورقة عمل PWC إلى أن جميع الخدمات المتعلقة بالأصول الرقمية يجب أن تكون جاهزة لوائح العملة المشفرة أكثر صرامة من تلك الحالية.

ومع ذلك، فقد أوضحت أن الإطار الزمني لذلك سيكون من الصعب تحديده. من الصعب تنظيم بورصات العملات المشفرة؛ في حين قد يكون مقرها الرئيسي في بلد واحد، فمن المرجح أن تعمل في مناطق متعددة مختلفة، وكلها تتخذ نهجًا متناقضًا لتنظيم العملات المشفرة. وهذا يجعل توفير إطار مناسب يمكن أن يقلل بشكل كبير من النشاط الاحتيالي والنشاط الإجرامي المرتبط به أمرًا صعبًا للغاية. إذا كانت شركتك المشفرة تكافح لتحديد أنماط غسيل الأموال، فاقرأ كيفية اكتشاف العلامات الحمراء لغسيل الأموال المشفرة.

علاوة على ذلك، يمكن أن تختلف عمليات "اعرف عميلك" بشكل كبير من منطقة إلى أخرى، وحتى أصغر التناقضات في العمليات، مثل لوجستيات المراقبة المستمرة، يمكن أن تتطلب سير عمل برمجيًا مختلفًا. ومع ذلك، مع تطور الصناعة ونضجها، من المرجح أن يصبح الامتثال لسياسة اعرف عميلك (KYC) أكثر شمولية في جميع أنحاء العالم. ومع ذلك، كما هو الحال مع أي صناعة ناشئة، فإن السياسات واللوائح الصحيحة تستغرق وقتًا.

على سبيل المثال، تبادل العملات المشفرة اللامركزي، مثل com.uniswapتعمل كمنصة تداول P2P وتتطلب عقودًا ذكية لتسهيل عمليات التداول. وهذا يجعل من المستحيل تقريبًا تحليل هويات المستخدمين الذين يستفيدون من النظام الأساسي من محافظ العملات المشفرة الخاصة بهم. هذه المحافظ غير الحراسة، بالإضافة إلى المفاتيح الخاصة المقابلة لها، هي عبارة عن سلسلة من الحروف والأرقام. وهذا يعني أنه قد يكون من الصعب للغاية منع الاحتيال ومنع الجهات الفاعلة السيئة من تأييد عمليات الاحتيال.

يوضح الرسم البياني أدناه أنه على الرغم من وجود انخفاض كبير في حجم غسيل الأموال بالعملات المشفرة في عام 2023، فإن الاتجاه طويل المدى من عام 2019 يشير إلى أن عامي 2024 و2025 قد يشهدان زيادة كبيرة أخرى. وتدعم هذه النظرية موجة السيولة المتوقعة والمستخدمين القادمين إلى السوق خلال السنوات القليلة المقبلة.

لماذا تتطلب عمليات تبادل العملات المشفرة اعرف عميلك (KYC).

سيؤدي حذف KYC من بورصات العملات المشفرة إلى زيادة مخاطر الجرائم المالية التي تتعرض لها منصتك بشكل كبير. التشفير KYC لا ينبغي أن تعمل الاستراتيجيات ضد عملك ولكن يجب أن تساهم في منع الجرائم المالية. يجب أن تكون عمليات "اعرف عميلك" بمثابة عامل تمكين للامتثال، مما يضمن استيفاء الشركات للأطر القانونية المطلوبة مع إنشاء تجربة مستخدم مبسطة مع حلول اكتساب العملاء السلسة.

سيؤدي الفشل في تقديم KYC لموفري العملات المشفرة إلى:

• زيادة خطر النشاط الإجرامي: سيؤدي هذا إلى الإضرار بالسمعة، مما يعوض العديد من تدفقات الإيرادات التي تتمتع بها بورصات العملات المشفرة عادةً، مثل رسوم الإدراج من الرموز الجديدة.

• يؤدي إلى عدم الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال: ويجب الالتزام بالمتطلبات القانونية. كما رأينا في عام 2023، يمكن أن تصل رسوم عدم الامتثال للعملات المشفرة إلى مليارات الدولارات ولديها القدرة على تهديد العملية المستمرة لمقدمي الخدمات بشكل خطير.

• توليد اهتمام غير مرغوب فيه من الجهات التنظيمية: من المرجح أن يؤدي عرض استراتيجية "اعرف عميلك" الضعيفة إلى جذب المزيد من الاهتمام من جانب الهيئات التنظيمية القضائية. وذلك لأنه قد يبدو أن المنصة لا تقوم عمدًا بإجراء العناية الواجبة المطلوبة على المستخدمين، مما يسهل تحويل الأموال غير المشروعة، ويؤدي إلى تحديات في ضمان الامتثال.

• انخفاض الثقة: الآن أكثر من أي وقت مضى، تتطلب منصات العملات المشفرة عمليات KYC صارمة. وكانت الثقة في الصناعة، أو الافتقار إليها، هي أكبر طارد للمستثمرين المؤسسيين. من المرجح أن تتخلف المنصات التي لا تلتزم بلوائح مكافحة غسل الأموال في هذه الصناعة سريعة الخطى.

لوائح التشفير في الاتحاد الأوروبي

قدم الاتحاد الأوروبي ببطء تشريعًا ينظم عمليات تبادل العملات المشفرة ومنصات الصناعة ذات الصلة. وفي يونيو 2023، أصدرت إطار عمل لأسواق الأصول المشفرة (MiCA)، مع التركيز بشكل خاص على تطبيق العملات المستقرة. وستدخل السياسة حيز التنفيذ الكامل في ديسمبر 2024.

تم إنشاء هذا الإطار التنظيمي لضمان عدم تخلف المناطق داخل الاتحاد الأوروبي عن ثورة الأصول الرقمية. في يناير/كانون الثاني 2024، أصدر مجلس الاتحاد الأوروبي تعريفات جديدة حول أنواع المؤسسات التي تتحمل مسؤولية طبيعية لحماية النظام المالي ضد الجريمة وغسل الأموال وتمويل الإرهاب.

"ستغطي القواعد الجديدة معظم قطاع العملات المشفرة، جعل جميع مقدمي خدمات الأصول المشفرة (CASPs) يبذلون العناية الواجبة تجاه عملائهم".

فيما يتعلق باللوائح الخاصة بـ KYC، فإن نفس الحكم ينص على أن جميع المعاملات التي تزيد قيمتها عن 1000 يورو يجب أن تخضع لإجراءات العناية الواجبة الشاملة. لن تتمكن شركات العملات المشفرة من الالتزام بهذه اللوائح الجديدة إلا إذا كانت شريكة مع خدمة eKYC التي يمكنها إجراء فحوصات KYC على النطاق الذي يطلبه المستخدمون في مجال العملات المشفرة.

لوائح التشفير الأمريكية وSEC

كانت هيئة الأوراق المالية والبورصة (SEC) بمثابة العائق أمام النظام البيئي للعملات المشفرة المزدهر في أمريكا، مما أدى إلى فرض لوائح فيدرالية صارمة على الصناعة. تعمل المنظمة، التي يرأسها غاري جينسلر، على إحباط العملات المشفرة في كل منعطف، وتصنف العديد من العملات البديلة الرئيسية على أنها أوراق مالية أمريكية. ومع ذلك، في حين أن هذا كان حديث المدينة لسنوات عديدة، يبدو أن المد قد تحول.

وافقت الهيئة اليوم على إدراج وتداول أسهم عدد من أسهم المنتجات المتداولة في البورصة (ETP) الخاصة بالبيتكوين.

يمثل هذا تحولًا كبيرًا في سياسة العملة المشفرة الفيدرالية الأمريكية والموقف تجاه الامتثال واللوائح المتعلقة بالعملات المشفرة في الولايات المتحدة. ويشير هذا إلى أنه سيتم وضع المزيد من التشريعات مع تقدم العام.

لوائح التشفير في المملكة المتحدة

وتقتصر سلطة السلوك المالي (FCA) حاليًا على ضمان ذلك شركات العملات المشفرة التي تعمل في المملكة المتحدة مسجلة في هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA). والالتزام بتشريعات مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CTF) في المملكة المتحدة.

لسنوات عديدة، كانت المملكة المتحدة مركزًا للابتكار المالي، لكن ثورة العملات المشفرة العالمية تهدد هذا الوضع. أعلنت حكومة المملكة المتحدة أنها ملتزمة بجعل المملكة المتحدة مركزًا عالميًا لابتكار العملات المشفرة؛ تشير التطورات في أوائل فبراير إلى أنهم ملتزمون بهذه الخطة.

التوقيع المساحي والعملات المستقرة

أعلن وزير الخزانة في المملكة المتحدة عن هذا التشريع المتعلق بالستاكينغ والعملات المستقرة ينبغي توقعه في غضون 6 أشهر. وهذا من شأنه أن يضع توقعًا في أغسطس 2024 لسياسات حاسمة حول التوقيع المساحي والعملات المستقرة.

إن الجهود العالمية في أسواق العملات المشفرة تتجه فقط في اتجاه واحد – نحو صناعة أكثر تنظيماً. وسيعمل المزيد من التنظيم على تعزيز قوة القطاع من خلال سيولة جديدة ومستخدمين جدد وزيادة إيرادات الخدمات في الصناعة.

ومع ذلك، يعد هذا سيفًا ذو حدين بالنسبة لبورصات العملات المشفرة ومقدمي الخدمات ذوي الصلة. سوف يتطلب المزيد من التنظيم بذل جهود امتثال أكثر صرامة، لا سيما في مجالات مكافحة غسل الأموال، واعرف عميلك، والتحقق من الهوية. ستجعل هذه التطورات حلول "اعرف عميلك" حيوية لقابلية التوسع في الصناعة.

لوائح التشفير العالمية

وجد تقرير فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) لعام 2023 أن الولايات القضائية العالمية لا تزال تواجه تحديات تتعلق بالمتطلبات التنظيمية الأساسية. ويشمل ذلك سن تقييم للمخاطر، والتصرف بناءً على التشريعات التي تنظم مقدمي خدمات الأصول المشفرة (CASPs). ووجد التقرير ذلك فقط 75% من الولايات القضائية تتوافق جزئيًا فقط مع متطلبات مجموعة العمل المالي.

وهذا يترك قطاعًا ضخمًا من السوق لا يتم مراعاة امتثاله التنظيمي. كما أثبت التقرير أنه كان هناك تنفيذ سيئ لقاعدة السفر، أو عدم تنفيذها على الإطلاق، في أكثر من نصف الولايات القضائية المشاركة في التقرير.

يجب على جميع شركات العملات المشفرة فحص وتسجيل وتوصيل معلومات كل من المرسل والمستلم معاملات التشفير التي تتجاوز $1,000.

ويختلف عتبة الرقم الدقيق من منطقة إلى أخرى. ومع ذلك، يشير تقرير مجموعة العمل المالي إلى عدم اتباع هذه السياسة. قد ينبع هذا من تعقيد المهمة، وقد يكون إجراء العناية الواجبة المعززة على المستخدمين، بالإضافة إلى مراقبة معاملاتهم، تحديًا شاقًا.

ومع ذلك، تعالج حلول "اعرف عميلك" (KYC) هذه المشكلة عن طريق أتمتة المهمة بأكملها. عند تسجيل العميل، يتم إنشاء ملف تعريف المخاطر بناءً على فحوصات العناية الواجبة الخاصة بالعملاء. تتم مراقبة هذه المعلومات في الوقت الفعلي، مما يعني أنه يمكن لمقدمي خدمات CASP التحقيق وإجراء العناية الواجبة في الوقت المناسب على مستخدميهم عندما تكون هناك معاملة مشبوهة. لمزيد من المعلومات حول قاعدة سفر العملات المشفرة، اقرأ قاعدة السفر المشفرة والحاجة إلى برامج الامتثال لمكافحة غسل الأموال.

اختيار برامج التشفير KYC

تتحمل منصات العملات المشفرة الآن مسؤولية كبيرة لحماية النظام المالي. مع نمو الأنظمة البيئية للعملات المشفرة عامًا بعد عام، من المتوقع حدوث المزيد من تدفقات رأس المال في عامي 2024 و2025 أكثر من أي وقت مضى. يعد ضمان تحسين عملية اكتساب العملاء للمساعدة في تحويل العملاء المحتملين إلى مستخدمين نشطين وأن نفس العملية تلتزم بمعايير حماية المستهلك أمرًا ضروريًا.

إذا كانت عملية اكتساب العملاء لديك تمثل تحديًا للتوسع أو إذا كنت تبحث عن حلول في مكافحة غسل الأموال (AML) وKYC (اعرف عميلك) وIDV، تواصل مع أحد المتخصصين في ComplyCube اليوم.