Les réglementations KYC de plus en plus complexes ont brouillé le terrain réglementaire pendant un certain temps, entraînant un besoin de changement dans le secteur de la conformité. Les processus d'intégration sont désormais hautement automatisés et généralement externalisés pour permettre aux entreprises de répondre aux exigences de conformité. La demande croissante d'un service de vérification KYC automatisé a conduit à une augmentation du nombre de fournisseurs KYC disponibles sur le marché.
Choisir le bon partenaire de vérification KYC automatisée est un défi de taille. Ce guide expliquera ce qu'implique un processus de vérification KYC et comment les procédures automatisées de vérification d'identité rationalisent les processus d'acquisition de clients. Il expliquera également ce qu'il faut rechercher lors du choix d'un service de conformité, en plongeant dans les nuances de la technologie qui anime le secteur.
Un aperçu de la conformité KYC
Connaissez votre client Les processus (KYC) englobent les stratégies utilisées dans la prévention de la fraude et la surveillance des activités illicites comme le blanchiment d'argent et financement du terrorisme. Plus le processus de vérification KYC est solide, mieux une institution sait exactement qui sont ses clients et moins l'entreprise est exposée aux risques.
La conformité réglementaire varie selon les secteurs. Dans le secteur bancaire, les exigences en matière de KYC et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) sont beaucoup plus strictes que celles du secteur de l'hôtellerie ou des chauffeurs privés. Cette différence est due à une plus grande accessibilité et à une plus grande possibilité de commettre des délits financiers.
Les fournisseurs KYC proposent des solutions personnalisables et spécifiques à l'industrie. Ces services peuvent être ajustés pour différents niveaux d’assurance de l’identité, en équilibrant le risque et la tolérance selon les besoins. Ils visent à réduire les abus du système financier et à accroître les bénéfices des entreprises grâce à la garantie de l’identité et à une meilleure efficacité opérationnelle.
Même si la connaissance de votre client peut différer selon les secteurs, les 3 étapes clés du processus restent les mêmes. En savoir plus sur la vérification KYC ici : Processus global de vérification KYC en 3 étapes.
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Programme d'identification des clients : obtention d'informations sur les clients pour créer un profil comprenant, sans toutefois s'y limiter, le nom, l'adresse, la date de naissance et une pièce d'identité émise par le gouvernement.
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Due Diligence Client: Comparer ces informations avec des sources de données exclusives ou publiques pour valider que les informations fournies sont correctes.
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Surveillance continue : vérification continue de ces informations dans le cadre d'une évaluation des risques en temps réel.
Les exigences réglementaires sont-elles exclusives aux institutions financières ?
Quel que soit son secteur, chaque entreprise doit s'assurer du respect des exigences de l'organisme de réglementation concerné. Les organisations peuvent ne pas partager la même structure de conformité en fonction des réglementations et de leur appétit pour le risque. Cela peut être dû à :
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Écarts dans la tolérance au risque des entreprises
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Différences de taille d’entreprise (employés et clients)
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Risques spécifiques liés à des produits ou services particuliers
Par conséquent, chaque entreprise a sa propre tolérance au risque et aura besoin d’un ensemble spécifique de services KYC adaptés à son activité. Les fournisseurs KYC tiers deviennent de plus en plus populaires car ils éliminent les tracas liés à une réglementation nuancée tout en améliorant activement les taux d'acquisition de clients. ComplyCube, l'un des principaux fournisseurs KYC/AML du marché, améliore la rentabilité de ses clients en optimisant l'efficacité opérationnelle et en réduisant le taux de désabonnement des clients.
Des plateformes KYC efficaces permettent aux entreprises de modifier leurs « niveaux de friction » pendant les processus d'acquisition de clients. Un bon exemple en est l'utilisation d'un système flexible solution de vérification de documents, où les entreprises peuvent définir le nombre de téléchargements de documents qu'un utilisateur peut « échouer » avant d'être « réussi ».
Ces informations sont immédiatement disponibles pour les analystes KYC et font partie du profil de risque de l'utilisateur. La possibilité de basculer entre les niveaux de friction réitère l’importance de la fluidité dans la conformité. Les services de vérification Know Your Customer sont les intermédiaires de l’armée suisse entre la réglementation et les opérations.
Programme d'identification des clients (CIP)
Un programme d'identification des clients est le processus que les entreprises suivent pour prouver avec qui elles font affaire. Les données typiques requises d'un nouveau client lors de l'ouverture d'un nouveau compte sont les suivantes :
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Nom et prénom
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Adresse
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Date de naissance
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document d'identification délivré par le gouvernement
Cependant, ce modèle d'information est susceptible de changer en fonction du niveau d'assurance de l'identité exigé par les régulateurs du secteur. Une institution financière, par exemple, aurait besoin d’un niveau plus élevé d’assurance d’identité pour vérifier l’authenticité de ses clients.
Ces informations sont ensuite vérifiées via diverses procédures KYC et soulignent l'importance de la flexibilité des solutions eKYC. En comparant encore une fois les banques et les services de livraison, une banque aura besoin de bien plus qu'un contrôle biométrique pour remplir ses obligations de vérification de l'identité du client.
La probabilité qu’un service bancaire soit utilisé pour abuser du système financier est bien plus élevée qu’un service de vente à emporter. En tant que telles, les banques représentent le summum de la vérification Know Your Customer et il est presque garanti qu’à un moment donné du processus de blanchiment d’argent, une banque risque d’être victime d’abus.
Qu'est-ce que la vérification d'identité ?
La plupart des entreprises qui accueillent de nouveaux clients doivent disposer d'une procédure pour valider qu'ils sont bien ceux qu'ils prétendent être et ce processus est appelé vérification d'identité (IDV). Dans le cadre des services eKYC, cela se fait de manière numérique et selon diverses méthodes. En savoir plus sur eKYC ici : Qu'est-ce que l'eKYC (Electronic Know Your Customer) ?
En fonction du niveau d'assurance de l'identité requis par un secteur, l'IDV peut être réalisé de différentes manières, notamment :
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Vérification des documents : les utilisateurs téléchargent une image claire de leur passeport, de leur permis de conduire ou de tout autre document contenant des informations personnelles.
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Vérification biométrique : l'utilisateur est vérifié en téléchargeant un selfie en direct qui est comparé à l'image sur le document fourni, tel qu'un passeport.
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Contrôle multi-bureau : les informations sur les clients sont ratifiées par rapport à des tiers de confiance pour garantir qu'ils sont bien ceux qu'ils prétendent être.
Les procédures KYC automatisées combinent IDV avec une diligence raisonnable approfondie envers la clientèle (CDD). Cela intègre les clients dans un processus transparent, confirmant à la fois les données acquises et réduisant le processus à quelques secondes.
Vérification d'un justificatif d'adresse
Preuve d'adresse (PoA) les contrôles font partie du processus IDV. Ils fournissent un autre niveau d’assurance pour prouver que le client est bien celui qu’il prétend être et qu’il fournit des informations correctes. Pour une vérification d’un justificatif de domicile, cela comprend :
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Validation des clients
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Analyse de contenu
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Analyse de géolocalisation
La vérification PoA, telle que l'analyse d'une facture de services publics, fournit au fournisseur de services des informations de base sur un utilisateur. La technologie d'extraction de ComplyCube prend ces données et les compare aux informations fournies par l'utilisateur lors de son inscription. Pour certains services et industries moins tenus de lutter contre le blanchiment d’argent, il s’agit d’un contrôle satisfaisant. Apprenez-en davantage sur le PoA ici : Un guide solide sur les contrôles de preuve d'adresse (PoA)
Vérifications de documents
Les contrôles de preuve d'adresse n'offrent pas un niveau d'assurance suffisamment élevé aux banques, aux FinTech et aux autres institutions financières. Dans le secteur financier, la vérification des documents est une solution IDV clé. Le processus implique une analyse rigoureuse des documents d’identité tels que les pièces d’identité émises par le gouvernement, les passeports, etc.
Les passeports contiennent des informations personnelles identifiables (PII) telles que le Zone lisible par machine (MRZ) numéro et des protocoles de sécurité avancés intégrés, notamment une puce d'identification par radiofréquence (RFID). Grâce à la technologie moderne, par exemple, la reconnaissance optique de caractères (ROC) et communication en champ proche (NFC), un service de vérification KYC tiers peut aider les entreprises à vérifier et à intégrer leurs clients en toute tranquillité d'esprit.
Les principaux fournisseurs de solutions IDV/KYC tels que ComplyCube utilisent une technologie propriétaire pour vérifier instantanément jusqu'à 25 points de données, vérifier les incohérences dans le document et faire correspondre les données aux informations fournies via une méthode de vérification alternative. Pour le plus haut niveau de clarté lors de l’extraction des données, les entreprises peuvent opter pour la vérification NFC. Apprenez-en davantage sur la vérification des documents ici : Qu'est-ce que la vérification des documents ? Un examen approfondi de la vérification d'identité
Vérification biométrique
L'authentification biométrique est une solution clé de vérification d'identité requise lorsque les institutions ont besoin d'une compréhension plus approfondie et d'une confirmation de l'identité de leurs clients. Ce type de contrôle vérifie un selfie téléchargé, pris lors de l'intégration du client, par rapport à l'image du document de l'utilisateur.
Un service de vérification KYC efficace utilise Contrôles biométriques basés sur l'IA pour garantir que la personne de l’autre côté du processus est sans équivoque celle qu’elle prétend être et pour réduire le vol d’identité. Certaines des caractéristiques clés à rechercher lors du choix d’une solution de reconnaissance faciale comprennent :
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Détection de vivacité : utilisation de la technologie avancée de détection d'attaque de présentation (PAD) pour analyser les microexpressions, la texture de la peau, la manipulation des pixels, etc., afin d'établir la véritable présence du client.
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Inscription du visage : vérifie immédiatement l'inscription précédente du même visage et signale comme exigence d'enquête s'il a déjà été utilisé.
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Détection d'usurpation d'identité : Détecte les deepfakes et les fausses déclarations dans le selfie téléchargé grâce à un algorithme basé sur l'IA. Cela pourrait provenir d’une photo imprimée, de masques 3D réalistes, de rediffusions vidéo et d’usurpation d’identité réseau.
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Capacités de rédaction : floute les images ou autres informations personnelles identifiables (PII) en fonction de différentes exigences juridictionnelles.
- Authentification faciale : fait correspondre les traits du visage d'un client avec son visage précédemment enregistré, permettant une authentification forte et sans mot de passe, des revérifications de routine, le déverrouillage de compte, et bien plus encore.
Vérification multi-bureaux
Vérification multibureaux sont utilisés comme mesure supplémentaire pour corroborer qu’un client est bien celui qu’il prétend être. Les partenaires de données, tels que les coopératives de crédit, ont une portée mondiale et peuvent corroborer instantanément les détails des clients. Les institutions peuvent spécifier si les données d'un client doivent être vérifiées par rapport à un seul partenaire de données ou à un minimum de 2 sources indépendantes, appelée « vérification 2+2 ».
Les principales solutions KYC/AML considèrent un client comme vérifié lorsqu'un bureau a correspondu au moins à ses nom et un attribut de plus. Cela peut être comme suit :
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Correspondance du nom et de la date de naissance
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Correspondance du nom et de l'adresse
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Correspondance du nom et du numéro d'identification
Comment un service de vérification KYC automatisé peut révolutionner l'acquisition de clients et le fonctionnement commercial
Une fois que les entreprises sont satisfaites de savoir qui est leur client, elles peuvent commencer leur processus de diligence raisonnable à l’égard de la clientèle. Cela peut aller de la diligence raisonnable de base à la clientèle à la diligence raisonnable renforcée.
Les fournisseurs KYC de pointe proposent des services automatisés qui effectuent les contrôles de manière transparente et en un rien de temps. Il est important de noter que le processus de due diligence peut également être entièrement personnalisable. Les solutions KYC automatisées basées sur l'IA sont conçues en tenant compte des préférences opérationnelles et de la flexibilité des clients.
Comment cela maximise-t-il le profit ?
L'automatisation de chaque étape du processus KYC élimine l'erreur humaine de la vérification des clients. Cela réduit le nombre de faux positifs qui s’infiltrent dans les rapports clients.
Un faux positif est une erreur de rapport – une fausse alarme. Il s'agit d'une alerte sur quelque chose concernant le profil de l'utilisateur qui indique qu'une enquête est requise de la part d'un MLRO, d'un analyste de conformité ou KYC. Une alerte peut également être déclenchée à titre de mesure d'avertissement en cas de similarité potentielle avec les données d'un client déjà inscrit ou d'une correspondance PEP. L'automatisation et la numérisation réduisent le temps consacré aux tâches manuelles et permettent aux employés de se concentrer sur des cas plus importants.
Intégration améliorée des clients
Les processus numériques KYC améliorent également le processus d'intégration des clients lors de la transition de clients potentiels vers de vrais clients. Des expériences client plus rapides et plus efficaces sont synonymes de clients plus satisfaits, mais plus important encore, elles évitent le désabonnement des clients, ce qui entraîne une perte de revenus.
Capacités de données améliorées
L'automatisation du KYC avec une technologie avancée fournit un système de stockage des données client, à la fois malléable et sécurisé. Cela permet aux analystes KYC d'effectuer des tâches avec une efficacité bien plus grande, car les données client peuvent être extraites et intégrées de manière transparente selon le fonctionnement de l'entreprise.
Conformité réglementaire et anti-blanchiment d'argent
Enfin et surtout, les processus KYC automatisés facilitent l'adoption de politiques nouvelles et mises à jour. Ainsi, l’automatisation d’un processus de vérification KYC fera de plus en plus partie intégrante de la stratégie moderne d’atténuation des risques pour lutter contre le blanchiment d’argent et d’autres délits financiers. À l'aide d'un flux de travail combiné CIP, CDD et surveillance continue, les spécialistes KYC peuvent prioriser les problèmes les plus pertinents et améliorer l'efficacité opérationnelle.
Cas d'utilisation de l'industrie des services de vérification KYC
Alors que les exigences réglementaires deviennent plus strictes dans l’économie mondiale, la portée des solutions KYC s’étend au-delà des secteurs financiers traditionnels. À une époque où les entreprises cherchent des moyens d’affiner leurs processus, adopter la vérification KYC automatisée devient un choix de plus en plus évident. Indépendamment de leur cas d'utilisation, les entreprises peuvent améliorer considérablement leur efficacité à différents niveaux en intégrant un système automatisé Know Your Customer dans leurs opérations.
Paiements
Les entreprises peuvent répondre aux normes bancaires en matière d'assurance d'identité grâce à un flux de travail automatisé et personnalisable de contrôles Know Your Customer. Les fournisseurs KYC permettent aux entreprises de réagir aux circonstances changeantes des clients, telles que l'exposition politique et les relations médiatiques défavorables, tout en réduisant ces dépenses opérationnelles d'environ 50%.
Immobilier
L'immobilier est un secteur fréquemment malmené en raison de la nature élevée des transactions. Certains des plus grands défis auxquels ce secteur est confronté sont les processus KYC longs, manuels et chronophages sur les grandes entreprises. Une procédure KYC/KYB automatisée et efficace renforcera la confiance et l'efficacité dans les transactions qui séparent les entreprises de leurs concurrents et bénéficiera d'une réputation enrichie.
Télécoms
L’époque des inscriptions dans la rue est révolue, l’ensemble du processus d’acquisition de clients télécoms se déplaçant de plus en plus vers un environnement en ligne. Grâce aux solutions numériques KYC, les fournisseurs de télécommunications peuvent réduire le coût d'activation de la carte SIM de plus de 63%, en vérifiant les utilisateurs en moins de 15 secondes.
FinTech
Il peut être difficile d’atténuer la menace de transactions suspectes, de respecter les normes de conformité KYC et AML de plus en plus complexes et de fournir simultanément une expérience client transparente. Les fournisseurs KYC rationalisent considérablement les processus de diligence raisonnable, réduisant les coûts d'acquisition de clients jusqu'à 73% avec des délais d'intégration réduits de quelques jours à quelques minutes.
Crypto
Les réglementations évoluant presque aussi rapidement que la technologie qui les sous-tend, les protocoles et les projets de cryptomonnaie nécessitent un flux de travail automatisé pour les contrôles KYC. Un service de vérification KYC efficace peut intégrer jusqu'à 98% de clients avec précision en moins de 30 secondes. Alors que les échanges de cryptomonnaies deviennent un moyen de blanchiment d’argent de plus en plus courant, la création de profils clients précis aidera les sociétés de cryptographie à éviter les amendes.
Bancaire
Le maintien de la réputation d'une banque est la priorité absolue en matière de conformité et de vérification d'identité. Les solutions eKYC peuvent réduire les coûts d'acquisition de clients de plus de 73%. Ces processus automatisés améliorent non seulement l'expérience client, mais libèrent également du temps permettant aux employés de se concentrer sur d'autres activités, comme le suivi des transactions financières.
Choisir votre service de vérification KYC automatisé
Pour un haut niveau de flexibilité, les fournisseurs KYC efficaces proposent une suite d'intégrations entièrement personnalisables conçues pour améliorer les opérations commerciales. Lorsque vous recherchez un fournisseur, il est essentiel de s’assurer qu’il dispose de l’infrastructure nécessaire :
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Vérifiez qu’ils sont conformes à toutes les réglementations KYC et AML pertinentes.
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Assurez-vous que le parcours client est fluide et ne favorisera pas les échecs d'inscription.
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Vérifiez l'étendue des documents avec lesquels ils travaillent et à partir de quelles autorités.
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Assurez-vous que votre fournisseur peut évoluer à votre rythme de croissance.
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Recherchez qui dirige l’entreprise et quelle est son expérience.
ComplyCube supprime le casse-tête lié à la conformité aux politiques en comblant le fossé entre la réglementation et l’exploitation. Si vous cherchez à améliorer l'acquisition de clients et votre savoir-faire en matière de réglementation, contactez notre équipe de spécialistes IDV, KYC & AML.
