La croissance rapide de l'économie en ligne et l'essor fulgurant de l'industrie FinTech ont entraîné une demande sans précédent d'outils de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC). Qu'entendons-nous par AML et KYC ? Peut-on utiliser ces deux termes indifféremment ? Pour comprendre la différence entre KYC et AML, nous commencerons par examiner ce que chaque processus implique.
Qu'est-ce que la connaissance de votre client (KYC) ?
KYC est le processus que les institutions financières suivent pour collecter des données pertinentes auprès de leurs clients afin d'établir leur identité et leur profil de risque. Par exemple, les investisseurs doivent être vérifiés avant de participer à un tour de financement, et de même, les individus doivent être vérifiés avant d'ouvrir un compte bancaire. Les réglementations anti-blanchiment d'argent (AML) exigent que les entreprises réglementées effectuent des KYC pour s'assurer qu'elles ne font pas affaire avec des individus malveillants et ne contribuent pas au financement du terrorisme.
Qu'est-ce que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) ?
AML fait référence aux mesures, politiques et contrôles employés par les institutions réglementées et les gouvernements pour prévenir, décourager et combattre la criminalité financière (FinCrime), en particulier le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. L'AML englobe également Les sanctions, que les gouvernements ou les organismes internationaux utilisent pour contraindre des régimes spécifiques à changer leur comportement. De plus, la politique AML d'une institution réglementée fait partie de son programme de conformité AML plus large, qui est développé pour se conformer aux exigences de ses réglementations AML locales.
Qu'est-ce qu'un programme d'identification client (CIP) ?
Les entreprises mettent en œuvre un programme d'identification des clients (CIP) pour en savoir plus sur l'identité d'un client lors de l'intégration de nouveaux consommateurs. Il s'agit de la première étape pour mettre fin aux crimes financiers. Les CIP aident les entreprises à identifier les clients afin qu'elles puissent effectuer des contrôles réglementaires supplémentaires sur eux, tels que le dépistage AML. Pour en savoir plus, lisez « Qu’est-ce que le CIP ?"
Qu'est-ce que la vigilance à l'égard de la clientèle (CDD) ?
Les réglementations AML et KYC stipulent qu'une fois qu'une entreprise a identifié un client, elle doit procéder à une vérification préalable de la clientèle pour déterminer le niveau de risque associé. La vérification préalable de la clientèle implique des vérifications d'identité supplémentaires, des vérifications des antécédents et des contrôles AML, entre autres tâches.
Une diligence raisonnable renforcée (EDD) est parfois nécessaire pour les personnes à haut risque, telles que les personnes politiquement exposées (PPE). Pour aider à prévenir le blanchiment d'argent, ces processus sont menés 24 heures sur 24 dans le cadre de ce que l'on appelle une surveillance continue. Pour en savoir plus, lisez Qu'est-ce que la vigilance à l'égard de la clientèle ?
En quoi le KYC et l'AML diffèrent-ils ?
Bien que les institutions puissent brouiller les frontières entre AML et KYC, ce sont deux cadres de conformité distincts. Ils ont des portées, des processus et des objectifs différents, comme illustré dans le graphique de comparaison ci-dessous. L'AML a une portée beaucoup plus large et englobe généralement de nombreux composants tels que :
- Procédures KYC.
- Normes et directives AML.
- Politiques AML basées sur les risques.
- Manuels du personnel AML.
- Évaluation continue des risques et surveillance continue.
- Programme de formation à la conformité AML pour le personnel.
- Contrôles internes et audits internes.
- Matrices et procédures d'escalade.
Cela dit, une politique AML efficace nécessite un processus KYC fiable, car sans établir la véritable identité des clients et leur source de fonds, FinCrime ne peut être prévenu ou détecté. D'autre part, les lois et politiques AML informent l'approche basée sur les risques qui doit être suivie pour les procédures KYC.
Solutions de conformité AML vs KYC
La mise en conformité avec les réglementations LBC/FT nécessite des efforts administratifs importants et de grandes quantités d'analyses de données. Par conséquent, de nombreuses entreprises optent pour l'automatisation des processus AML avec divers outils innovants afin de réduire les erreurs humaines et d'éviter d'éventuelles pénalités de conformité. L'automatisation offre non seulement une vitesse, une précision et une efficacité améliorées à AML ; il aide également les entreprises à répondre rapidement aux nouvelles réglementations et à continuer à respecter les normes de conformité les plus élevées.
Par exemple, les solutions AML peuvent analyser rapidement les données des clients, rechercher des indicateurs de risque spécifiques et déclencher des alertes en temps réel pour Officiers de déclaration en matière de blanchiment d'argent (MLRO). Ils aident également à l'automatisation des procédures KYC grâce à vérification d'identité électronique (eIDV), qui implique généralement les deux étapes suivantes :
- Acquisition d'un document d'identité, par exemple passeport, carte nationale d'identité ou permis de conduire. Le document d'identité est ensuite analysé sur plusieurs vecteurs tels que l'authenticité, la cohérence, l'expiration, etc.
- Établir que le titulaire du document est bien présent lors de la transaction. Ceci est réalisé en prenant un selfie/vidéo avec un test de vivacité passif ou actif.
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