Un processus de surveillance continue est un élément essentiel d'une stratégie Know Your Customer et permet aux entreprises de garantir que la conformité est respectée auprès des organismes de réglementation. Également appelée surveillance continue, elle est indispensable pour atténuer les risques de blanchiment d’argent. Ce guide explique ce qui comprend une stratégie de surveillance AML, sa technologie sous-jacente et comment elle améliore les efforts de conformité.
KYC et AML : quelle est la différence ?
Bien que ces processus soient liés, des nuances intégrales les séparent. Toutefois, les deux stratégies contribuent à renforcer les efforts d'une entreprise pour lutter contre le financement du terrorisme, surveiller les activités suspectes et respecter les exigences réglementaires. Les deux s’appuient sur une surveillance continue.
Connaître votre client (KYC)
Know Your Customer est le processus global qui sous-tend la surveillance continue, la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de nombreux autres processus de vérification d'identité (IDV) qui fournissent aux entreprises les outils nécessaires pour identifier leurs clients.
Le KYC est un processus étendu et dynamique que les institutions doivent suivre lors de l’établissement d’une nouvelle relation client ou commerciale. Le KYC se compose de 3 procédures essentielles :
- Programme d'identification des clients (CIP)
- Due Diligence Client (CDD)
- Surveillance continue
Cela signifie que KYC n'est pas seulement une fonction « une fois terminée ». Il s'agit d'un processus qui nécessite un ajustement précis et une répétition de la relation d'un utilisateur avec une entreprise. Pour des informations plus détaillées sur la vérification KYC, lisez Processus global de vérification KYC en 3 étapes.
Cependant, toutes les institutions ne doivent pas suivre la même procédure KYC et les processus peuvent différer considérablement d’une entreprise à l’autre. En effet, les exigences réglementaires auxquelles les entreprises doivent répondre d'un secteur à l'autre sont également très différentes. Par exemple:
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Une banque doit identifier de manière exhaustive les risques potentiels que ses clients pourraient présenter. Les évaluations des risques dans le secteur bancaire sont les plus laborieuses car les banques ont un accès direct au système financier. Cela en fait la cible la plus probable du blanchiment d’argent et d’autres délits financiers et bénéficie donc des réglementations AML les plus strictes.
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Un site de commerce électronique vendant du matériel de papeterie ne serait pas soumis aux mêmes exigences réglementaires strictes, car les risques potentiels associés au fonctionnement de l'entreprise sont bien moins graves. Pour cette raison, la stratégie KYC de l'entreprise se limiterait probablement à une procédure plus basique, dans la mesure où le même niveau d'assurance de l'identité et d'informations sur les clients n'est pas requis.
C’est ce qu’on appelle une approche basée sur les risques (RBA). Le FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network) reconnaît que chaque secteur et chaque institution présente son propre ensemble unique de risques opérationnels. Pour cette raison, il n’existe pas de méthodologie unique pour la vérification Know Your Customer.
Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
La lutte contre le blanchiment d'argent est un terme qui englobe les politiques en place pour surveiller, dissuader et finalement empêcher toute activité liée au blanchiment d'argent. Cela implique une surveillance continue ainsi que plusieurs autres stratégies.
Une surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent est fondamentale pour prévenir la criminalité financière, car la situation d'un individu est toujours susceptible de changer. Ces changements pourraient inclure :
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Un nouvel emploi ou poste qui amène certaines autorités ou une exposition aux écosystèmes financiers.
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Chantage de toute nature qui pousse quelqu’un à faire des choses qu’il ne ferait jamais habituellement.
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Une perte soudaine de situation financière qui rend un individu désespéré d’avoir de l’argent.
Pour éviter la non-conformité et les atteintes à la réputation dans leur domaine, les entreprises doivent effectuer une surveillance continue de la lutte contre le blanchiment d'argent en tant qu'outil perpétuel de gestion des risques dans leur stratégie de lutte contre le blanchiment d'argent. Pour plus d’informations sur les processus automatisés AML et KYC, lisez L’importance de la vérification KYC automatisée.
Qu’est-ce que la surveillance continue ?
La surveillance continue est la dernière étape du processus Know Your Customer (KYC). Suite au succès des procédures CIP et CDD, la surveillance continue garantit que les informations dont disposent les entreprises sur l'exposition potentielle aux risques de leurs clients restent à jour. Ceci est crucial car la situation des clients peut évoluer rapidement à tout moment pour diverses raisons, telles que des changements soudains dans la santé financière, des problèmes juridiques, des altercations politiques ou personnelles, et bien d'autres encore.
Par exemple, les clients peuvent être impliqués dans des activités de blanchiment d’argent s’ils sont soudainement exposés à une personne ou à un bureau qui leur confère une position d’influence ou d’autorité ; un développement comme celui-ci serait généralement signalé dans le cadre d’un examen PEP (personne politiquement exposée).
Les institutions qui surveillent leurs clients de manière continue sont bien plus conscientes des risques auxquels leurs clients pourraient exposer leur entreprise, ce qui leur permet de prendre des mesures correctives plus décisives si nécessaire. Cela rend la surveillance continue essentielle à la stratégie de conformité AML d'une entreprise, en particulier dans le secteur financier.
Les évolutions mondiales en matière de réglementation AML et KYC suggèrent que la surveillance continue fera de plus en plus partie intégrante de la protection du secteur financier. Le secteur financier a adopté la numérisation de nombreuses manières, ce qui a ouvert la voie aux blanchisseurs d’argent pour exploiter le système financier.
Le marché des crypto-monnaies a permis à un tel véhicule de contourner la législation AML existante, ce qui a contraint les régulateurs mondiaux à resserrer leurs politiques. L'UE a accepté d'introduire des mesures de diligence raisonnable plus strictes à l'égard des CASPS (Crypto Asset Service Providers), où la surveillance continue des profils et des transactions des utilisateurs deviendra une pratique courante.
Que sont les processus de surveillance continue ?
Il existe diverses stratégies de surveillance continue qu'une entreprise peut utiliser ; cependant, faire tout cela manuellement en examinant régulièrement les documents KYC des utilisateurs prendrait énormément de temps – un temps qui peut être alloué beaucoup plus efficacement.
Cela a conduit à une augmentation des services de vérification KYC qui supportent le fardeau de la conformité des clients afin de permettre aux entreprises de se concentrer sur les moteurs de croissance, d'efficacité et de revenus. La surveillance continue est essentiellement la diligence raisonnable continue des utilisateurs.
Les fournisseurs KYC fournissent à leurs clients des flux de travail entièrement automatisés alimentés par des technologies d'IA de pointe. Ces services personnalisables et automatisés englobent des processus plus larges de diligence raisonnable et de surveillance continue de la clientèle, tels que la vérification des sanctions et des PPE (personnes politiquement exposées), la couverture médiatique défavorable, la vérification des listes de surveillance internationales ainsi que bien d'autres.
Sanctions et dépistage des PPE
Comme mentionné précédemment, les personnes occupant un poste d’autorité, comme un poste politique, présentent un risque bien plus grand pour le système financier. Ce risque potentiel et ces actes répréhensibles pourraient être dus à leur propre corruption ou chantage. Cependant, quelles que soient les origines de cette menace, elle nécessite toujours un avertissement strict à l'intention des institutions engagées dans des relations avec elles.
Dépistage PPE est un excellent outil d’évaluation des risques dans le cadre du processus KYC et de surveillance continue ; cependant, cela ne s’applique naturellement pas à tous les clients. Une proportion beaucoup plus large de clients ne sera pas exposée aux influences politiques ou aristocratiques et, par conséquent, le dépistage de la PPE n'est qu'un outil de surveillance continue parmi de nombreux outils.
Les bases de données de dépistage PEP de ComplyCube incluent 4 niveaux d'exposition politique, qui sont utilisés pour aider à attribuer aux utilisateurs un niveau de risque. Plus le niveau de PPE est bas, plus le risque pour le client est élevé. Aux États-Unis, par exemple, les principaux sénateurs sont bien plus exposés aux infrastructures nationales que les fonctionnaires locaux. Cette exposition inclurait une capacité de corruption dans le système financier.
Sélection de la liste de surveillance
La combinaison de l'automatisation avec un large éventail de listes de surveillance internationales et locales fournit une solution globale à la vérification des antécédents. Une fois qu’une entreprise dispose des informations requises sur un nouvel utilisateur – ce qui souligne l’importance des services de vérification KYC – elle peut générer une compréhension incroyablement précise de savoir si cet individu présente un risque potentiel.
Sélection de la liste de surveillance est généralement mis à jour 24 heures sur 24, avec de nouveaux profils et données intégrés chaque jour, offrant ainsi un service complet. Cela garantit que les entreprises qui emploient ces services occupent une position dominante en matière d’exigences de conformité.
Médias indésirables
L’intégration des bases de données médiatiques dans le profilage des risques est la pierre angulaire des efforts de dépistage contemporains. Les principaux processus de surveillance continue se caractérisent par ses partenariats avec des centaines, voire des milliers de médias pour élaborer une solution Adverse Media exhaustive. Cette infrastructure permet aux entreprises de filtrer en temps réel leurs clients pour détecter toute couverture médiatique négative dans un large éventail d'activités malveillantes.
Conduite Vérifications des médias indésirables manuellement nécessiterait énormément de temps et de ressources, et le processus ne serait pas aussi complet qu'avec une solution automatisée et alimentée par l'IA. Cela cède la place à l’essor des technologies d’apprentissage automatique qui continuent de faire évoluer le secteur de la conformité réglementaire.
Comment les solutions KYC améliorent-elles la surveillance continue ?
Les solutions KYC, ou services eKYC, sont en train de devenir une norme industrielle pour la surveillance continue et les problèmes AML associés. En règle générale, ces fournisseurs automatisent l'intégralité d'un flux de travail adapté et personnalisé aux exigences spécifiques d'un client.
La combinaison de l'automatisation, de la flexibilité et de la personnalisation signifie que la surveillance continue, ainsi que les autres processus KYC, sont extrêmement rationalisés. ComplyCube fournit ces solutions dans le confort d'une plate-forme tout-en-un et conviviale avec laquelle les responsables de la conformité peuvent travailler.
Leur portail KYC et AML est l’une de leurs plus grandes propositions de valeur et sert de plaque tournante pour leur suite de procédures IDV et de diligence raisonnable. Toutes les données clients sont facilement disponibles et triées en profils de risque, dont les seuils sont également personnalisables pour augmenter l'efficacité opérationnelle en fonction des RBA spécifiques de l'entreprise. Cela oblige à respecter des réglementations strictes, telles que la Normes LAB/CTF du GAFI, beaucoup plus facile à réaliser.
Comment choisir un fournisseur KYC
La surveillance continue automatisée aide les entreprises à améliorer leur efficacité opérationnelle, à réduire les faux positifs et à réduire les coûts. Grâce à l'intelligence artificielle de pointe, les fournisseurs d'eKYC comblent le fossé entre la réglementation et l'exploitation.
Si votre entreprise doit effectuer une surveillance continue dans le cadre de sa stratégie KYC, il est peut-être temps de commencer à enquêter sur les services KYC. ComplyCube fournit une suite de solutions automatisées AML, KYC et IDV regroupées dans une seule plateforme conviviale.
La plate-forme basée sur l'IA est un leader du secteur en raison de l'étendue de ses opérations, un bon indicateur pour évaluer les fournisseurs de solutions KYC. ComplyCube est agréé dans plus de 220 régions et gère plus de 13 000 documents, ce qui lui permet de s'adapter aux demandes de croissance de toute entreprise.
Que vous recherchiez un partenaire pour effectuer une surveillance continue ou que vous souhaitiez en savoir plus sur les solutions Know Your Customer, ComplyCube est un bon point de départ. Contactez dès aujourd’hui l’un de leurs spécialistes AML, KYC et IDV.
