了解金融领域的 KYC 与 AML 合规性

了解您的客户 (KYC) 和反洗钱 (AML) 是一套最佳实践和策略，旨在降低欺诈风险并保持合规。KYC 和 AML 合规对于金融机构来说并非可有可无，既可以维护公司的声誉，又可以最大限度地降低高额罚款的风险。然而，从地方法律到联邦法律，不同司法管辖区的规定各不相同。处罚可能非常高，金融机构需要有效、数字化和自动化的策略，以便在整个运营过程中有效地应用 KYC 流程和 AML 方法。本指南将解释高级身份验证 (IDV) 促进的 KYC 检查如何使企业和客户都受益。

KYC（了解你的客户）检查

KYC 检查是组织安全流程的重要组成部分，可增强反洗钱尽职调查工作。KYC 验证策略包括身份验证，这大大降低了欺诈者使用虚假客户身份实施金融犯罪的风险。KYC 验证还可以更轻松地与新客户建立关系，并确保金融机构从第一天起就与客户保持一致。

KYC 合规性要求所有金融机构都必须遵循强大的客户识别程序来验证身份并降低风险。这可以保护金融机构，是重要的客户尽职调查和财务透明度的一种形式，有助于打击洗钱和其他金融犯罪。

利用 KYC 可使金融机构降低众多恶意行为的风险。加强尽职调查可减少以下风险：

通过除文件验证以外的其他方式确认身份，限制恐怖主义融资，限制其进入金融机构以及为非法行为提供资金。
通过验证客户信息和报告可疑交易来防止身份盗窃。
洗钱风险，通过确保金融系统能够识别对洗钱法规的威胁，同时也密切监控活动，以阻止银行业内部发生洗钱活动。
盗窃和攻击会损害声誉，因为账户持有者通常将相关风险归咎于银行或其他金融机构，这可能会影响业务关系。
政府机构对未能遵守监管要求（例如美国爱国者法案或金融业监管局制定的规则）的行为处以经济处罚。
客户和第三方采取法律行动或向金融犯罪执法网络报告，通常是由于缺乏合理的审慎而导致客户数据泄露。

KYC 旨在最大限度地降低不良行为者渗透客户入职流程的风险。身份欺诈最常针对的行业是金融服务。英国最大的联合风险情报数据库 Synectics Solutions 在 2024 年预测，身份欺诈可能占 50% 所有银行报告的 2025 年将有 100 万人面临欺诈。

美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）也发布了一份通知，强调“美国护照卡被用于冒充和诈骗个人全国各地的金融机构都存在此类问题。”金融服务行业的企业通常可以接触到金融资产，因此它们成为欺诈者非常有利可图的目标。有关银行业 IDV 安全的更多信息，请阅读 “生物识别验证：提高银行安全性。”

基于风险的反洗钱方法

就反洗钱而言，客户风险管理虽然复杂，但必不可少。强大而有效的反洗钱方法对于降低成本并满足监管要求至关重要。然而，这种方法可能非常耗时，并且会降低客户对体验的期望。

风险分析

风险分析通过基于多项标准对客户进行评分来考虑客户风险。风险分析侧重于根据组织确定的潜在风险因素对每个客户、交易和业务关系进行全面评估。

基于风险的分析的一些最常见的组成部分包括：

地理因素：存在公认反洗钱/反恐怖融资问题的高风险国家或司法管辖区，例如恐怖主义活动猖獗的地区或曾经发生过犯罪的地区。
客户类型：政治公众人物、非居民客户、复杂的业务结构或现金密集型业务也会影响风险评估。
交易模式：不寻常、复杂或高频率的交易可能预示着风险，例如账户使用情况的突然转变或与账户不常见的高交易价值。
资金来源：已知的高风险来源或无法解释的收入来源，通常是那些在被视为监视名单上的来源。
行业或职业：某些行业（例如加密货币、游戏或进出口）可能具有更高的风险，必须予以考虑。
照明和深度感知： 人工智能模型还可以利用光反射和阴影来检测活体。人脸反射光线的方式与平面照片或视频不同。

不遵守反洗钱法规的后果

未能实施有效 KYC 策略的企业面临财务成本风险，包括合规相关罚款。然而，一次欺诈行为就可能因媒体负面报道而导致声誉受损，其损失可能远远超过合规成本造成的直接财务损失。

由于不遵守反洗钱规定而开出的最高罚单包括对道明银行 (TD Bank) 的 30 亿英镑罚款、对 Nordea 银行的 1700 万英镑罚款、对 Starling 银行的 1700 万英镑罚款以及对米高梅大酒店 (MGM Grand) 和 The Cosmopolitan 的 1700 万英镑和解金。尽早实施正确的解决方案可以避免这些灾难性后果。

值得注意的是，KYC 和 AML 并不是入职时一次性完成的过程。持续监控是必要的。它使金融机构能够长期监控客户的行为，同时识别新出现的风险。

反洗钱合规检查的必要性

反洗钱检查专门针对那些可能表明洗钱风险较高的活动。联合国毒品和犯罪问题办公室报告指出，洗钱活动占全球 GDP 的 2% 至 51%。每年约合 1.78 万亿美元至 1.72 万亿美元。金融机构和其他监管机构必须采取措施，发现和防止此类活动，包括恐怖主义融资。反洗钱检查是满足反洗钱合规要求的关键组成部分。

洗钱占占全球GDP的2至51TP6，相当于每年约$8000亿至$2万亿美元。

需要利用反洗钱检查来确保潜在客户不会对组织构成风险。这种基于风险的方法有助于识别可能显示任何危险信号的信息，以抓住试图洗钱或资助恐怖主义的不法分子。进行持续监控对于快速识别风险也至关重要。在客户要求方面，反洗钱检查必须包括以下内容：

客户尽职调查 (CDD)

此步骤验证潜在客户的身份、财务行为和风险状况。标准客户尽职调查适用于所有客户，而强化尽职调查 (EDD) 适用于高风险客户。这包括涉及复杂所有权结构、跨司法管辖区客户关系、来自高风险地区的客户以及其他被视为高风险的互动的交易。有关强化尽职调查的更多信息，请阅读 “探索强化尽职调查的世界。”

基于风险的筛查

反洗钱检查确保根据感知风险对某些客户、交易或活动进行额外的尽职调查。这可能包括受制裁国家的客户或交易。它还对感知到的高风险金融活动提出了更严格的要求，包括不寻常、大额或复杂的交易。客户概况风险，如高风险行业的职业，也会被考虑在内。所有在这些或其他领域具有较高风险的客户都必须通过更复杂的反洗钱流程，以确保始终安全。

哪些类型的金融机构需要 KYC 和 AML？

任何类型的金融交易都受益于有效的客户识别程序，以确定所提供信息的真实性和准确性。然而，一些组织必须满足更严格的 KYC 和 AML 合规要求，因为它们涉及更高的风险，尤其是在金融行业。

满足全球监管机构的要求尤为重要，这些机构致力于监控和降低大规模欺诈的风险。全球监管机构涉及各行各业，从金融业的角度来看，其中最重要的一些机构包括金融行动特别工作组 (FATF) 等组织，它是全球洗钱和恐怖主义融资的监管机构。还有特定行业的监管机构，例如监管会计行业的特许公认会计师公会 (ACCA)。让我们深入了解不同类型的金融机构以及它们必须如何满足特定的 KYC 和 AML 合规要求。

零售银行

银行是金融业的交易中心，所有银行都必须采用 KYC 和 AML 检查。这些银行负责处理个人账户的日常金融活动，如储蓄、贷款和付款。它们会筛查账户持有人，以确保其身份与文件相符，并评估风险。当客户账户中出现不合规交易时，自动化工具会提醒银行进行调查，从而在交易完成前将风险降至最低。

银行经常成为身份欺诈的目标，并被用于洗钱等非法活动。因此，这些机构必须通过持续监控交易、可疑活动或犯罪行为来验证新老客户的身份和财务完整性。

投资银行

这些机构代表企业或政府进行市场交易，必须审查交易，以防止市场操纵或内幕交易。他们还必须努力查明可能通过虚假组织洗钱的不法分子。监控全球制裁名单还可以促进持续监督、反洗钱工作和更好的风险评估。

企业银行

他们与企业和大型公司合作，并要求验证潜在客户和合作伙伴的合法性。评估金融活动和信用风险是关键。持续监控可以深入了解企业内部发生的欺诈活动。KYC 文件和监管方法有助于识别可能使这些银行面临大规模欺诈的信息。

支付服务提供商 (PSP)

PayPal、Venmo 和 Stripe 等公司促进了数字支付和转账。他们必须遵守 KYC 和 AML 要求，以确保安全的支付处理并防止滥用。他们往往在全球范围内运营。风险更高，但由于消费者要求快速、轻松的交易，这些组织面临着实现 KYC 和 AML 合规性的一些最具挑战性的流程。他们必须保持的关键策略包括：

交易监控: PSP 实时跟踪付款以识别可疑模式。他们必须能够阻止可能被视为欺诈的交易。
制裁筛查：PSP 会根据国际制裁名单筛查客户信息，以防止未经授权的付款。然而，持续监控不良行为者并加强对不断变化的全球威胁的关键风险的关注，使得这些步骤更具挑战性。有关制裁筛查的更多信息，请阅读 “什么是制裁筛查？”

保险提供商

保险公司依靠 KYC 和 AML 检查来验证客户资金的合法性并确认索赔的有效性。例如，保险公司必须发现针对非关联客户和受益人的大量政策更新或变更。这里的一些重点领域包括：

保费支付：确保保费支付合法且可追溯到客户已知的收入来源。
理赔支付: 保险公司必须核实赔款是否支付给正确的、经过核实的个人，并且不会被用于犯罪目的。核实投保人身份和索赔真实性至关重要。
风险分析: 反洗钱检查帮助保险公司评估与承保新保单相关的财务风险。它们还可以通过确保不断关注不断变化的客户行为和风险因素，在维持健康账户方面发挥重要作用。