验证客户身份对于安全的业务运营至关重要。企业通过称为“了解你的客户”（KYC）的过程获取客户信息并予以批准，这个过程从客户识别计划（CIP）开始。金融犯罪执法局的最终规则规定了 CIP 要求，解答了许多关于什么是 CIP 的问题。
本指南确定了什么是 CIP 以及它与更广泛的 KYC 流程的关系，扩展了机构和行业之间客户识别计划的细微差别和特殊性。
什么是客户识别计划？
当受监管的企业与用户建立新的关系时，他们必须验证客户的身份。虽然这对于金融服务尤其重要，但其重要性也延伸到其他行业。预计这一趋势将持续到 2024 年及以后。
客户识别计划是大多数公司在接纳新客户时必须遵循的程序。该计划旨在阻止不良行为者、金融罪犯以及已知或疑似恐怖分子。它可以证明客户的身份属实，是 KYC 流程中至关重要的第一步。
金融犯罪执法网络 （金融犯罪执法局）最终规则 规定公司的 CIP 必须“与其业务规模相适应”。这意味着每家公司都必须分析客户详细信息，直到“合理地相信”客户确实是他们所说的那个人。这项规定为公司在决定和实施其计划时提供了一定程度的自主权和灵活性。
CIP 与 KYC：有什么区别？
客户识别计划与了解你的客户策略之间的关键区别在于，CIP 是 KYC 的一个组成部分：
-
客户识别计划 (CIP)：金融犯罪执法局 (FinCEN) 和 美国爱国者法案 要求金融机构合理地相信其了解客户的身份。
-
客户尽职调查 (CDD)：尽职调查流程为每个客户形成风险概况，合规和 KYC 官员可以使用该概况来做出明智的用户决策。
-
持续监控：尽职调查过程是持续（连续）进行的。这为机构提供了实时信息，使他们能够充分了解其用户。
有关 KYC 验证的更多信息，请阅读 3 步完成 KYC 验证。
CIP 必须提取哪些信息？
当机构开始 CIP 时，必须满足 4 个基本要求。它们是：
-
全名
-
出生日期
-
地址
-
身份证号
提取的数据将根据潜在客户提供的文档和第三方可信数据库进行验证。通过这种方式，企业可以清楚地了解用户的身份，从而决定该用户是否可以访问或继续使用该服务。公司可以按照公司的风险基础方法 (RBA) 或监管机构的要求，增加额外的身份验证层来提高安全性。
当请求新旧账户的信息（例如地址证明）时，机构必须提供足够的通知以提供数据或文件；这是《最终规则》的规定。
金融机构的 CIP 要求
虽然最终规则由各公司自行决定，但一般来说该流程有一个总体框架。
流程的第一步是收集客户信息；这至关重要，因为它为识别个人的真实身份奠定了基础。这一初步阶段为公司提供了在用户上传身份证件时衡量用户文件的标准。
验证用户证件（例如护照、驾驶执照或任何其他政府签发的身份证件）至关重要。这有助于公司核实最初提供的信息：姓名、出生日期、地址和身份证号码（例如美国的纳税人识别号或社会安全号码）。
然后，公司根据受信任的第三方数据库（例如信用局、邮政服务或其他金融机构）批准此信息。根据公司的风险承受能力，可能会要求提供地址证明作为额外的身份保证。这通常以水电费账单或银行对账单的形式提供。
一旦企业对身份保证级别感到满意，它就会进行反洗钱筛查。这可以验证用户没有参与非法活动，并帮助政府打击金融犯罪。领先的 KYC/AML 解决方案提供多种反洗钱筛查服务，包括但不限于： 制裁和 PEP 筛查, 不良媒体检查， 和 监视列表筛选.
身份验证 (IDV) 程序
一旦获取用户信息，就必须验证其真实身份。这可以通过多种方式完成，具体取决于行业特定法规以及公司的企业风险方法。KYC 服务提供了一系列解决方案，这些解决方案对于提取可靠的客户数据和创新客户入职流程必不可少。这些解决方案可以根据企业的需求和运营进行定制和量身定制。
地址证明 (PoA) 检查
检查 地址证明 利用最先进的 OCR 和决策引擎在几秒钟内从地址证明文件中提取相关信息。这些文件包括银行对账单、水电费账单、驾驶执照和税务文件，需要检查以下两个标准：
-
PoA 文件上的数据与客户在注册时提供的详细信息进行匹配。
-
测试所提供文档的地理位置是否与上传的 IP 地址接近。
PoA 验证平均只需不到 15 秒即可完成，这是一种无缝且可靠的方法，可增强客户真实性。在此处了解有关 PoA 验证的更多信息： 地址检查证明 (PoA) 的可靠指南.
文件验证
文件验证 在某些情况下，可能属于授权委托书的职权范围。然而，在需要高水平身份保证的情况下，例如金融服务，则需要其他身份证明文件，包括护照。
使用定制的人工智能分析技术，这些检查可以立即分析多个整体数据点，包括：
-
法医分析
-
RFID 分析
-
格式分析
-
内容分析
-
机读区分析
-
前后分析
-
一致性分析
这些检查会自动删除任何敏感信息，例如未成年人护照上的图像、MRZ 代码等，确保服务提供商和企业都遵守所有司法管辖区的数据隐私法。
有关文档验证过程细节的更多信息，请阅读： 什么是文件验证？深入了解身份验证.
生物特征验证
生物特征验证 这是身份保证难题的最后一块拼图，并迅速成为现代 CIP 的要求。一旦完成，金融机构应该有足够的信心相信用户就是他们所说的那个人，并且可以开设账户。
此过程将实时自拍照与身份证件中的图像进行匹配。生物特征验证利用机器学习技术，通过某些创新和先进的技术（包括演示攻击检测 (PAD)）检测自拍照的实时性。
PAD 技术构建 3D 人脸图谱，对皮肤纹理和微表情进行详细分析，识别像素篡改，并识别包括面具在内的各种伪装。这项突破性技术可以即时检测任何欺诈企图，其精确度和速度是人类无法模仿的。
如此大规模的准确度可减少误报数量，并增加公司接纳新客户的数量。在此处了解有关演示攻击检测的更多信息： ComplyCube 通过 Liveness Layer 支持 ID 验证.
多局检查
A 多局检查 提供全面的财务和信息背景验证，在用户和服务之间建立更深的信任。多局验证同步检查各种机构和数据库（例如信用合作社），从而对用户的背景进行多方面的审查。
此方法通常用于增强现有的身份保证水平。例如，如果用户在银行开户后要申请贷款。典型的合作伙伴数据库如下。
哪些机构受 CIP 规则约束？
FinCEN 的 CIP 要求和最终规则是为金融机构制定的；然而，它们已成为所有需要管理“了解您的客户”流程的行业的全球标准或期望。因此，CIP 规则对于任何需要验证其客户身份的机构来说都是一个很好的参考。
全球经济数字化将世界各地的人们联系在一起，从而促进了经济增长。然而，身份信任对于完全数字化和全球化经济的繁荣至关重要。
这就是为什么 FinCEN 的第一条规则可以适用于更多企业，而不仅仅是金融机构。已经确定的是，CIP 规则必须与企业规模成比例，并应由行业身份保证法规和公司基于风险的方法决定。
一些行业在法律上没有义务制定 KYC 流程，因此也没有义务制定客户识别计划；然而，监管较少的在线行业可能会根据该公司的企业风险承受能力选择这样做。
全面的 CIP 如何帮助防止洗钱
客户识别计划有助于金融机构遏制洗钱活动。联邦法律要求这些计划收集客户的身份信息，包括全名、身份证号码、出生日期和地址。这一基础步骤对于防止洗钱和其他金融犯罪至关重要。
CIP 远不止简单地准确检索客户数据；它是调查每条信息真实性的开始。这些信息受到持续监控，以确保用户的情况不会发生变化。
用户的情况以及相关风险很有可能随着他们与企业的关系而发生变化。例如，客户可能在最初没有任何政治关系的情况下开设银行账户，但随着时间的推移，可能会与有影响力的政治人物建立联系。
通过遵守本指南中讨论的严格措施以及详细而广泛的 KYC 策略，金融机构可以对其客户的身份形成足够的信任并采取相应行动。
一份关于英国房地产行业洗钱的报告发现，对技术辅助身份验证的需求日益增加，而更传统的方法很快就会过时。
这些方法（手动 KYC 和 AML 检查）本身就 已经不够了。
这代表着各行各业的格局正在发生变化，人工智能和机器驱动的 IDV 解决方案将成为多个行业的常见做法。房地产行业的洗钱并不是什么新鲜事，但有报告显示， 英国，尤其是伦敦，房地产洗钱活动的能力日益增强。然而，这已成为全球多个行业面临的一个日益严重的问题。
彻底调查客户的身份信息至关重要，因为它可以让企业遵守监管政策，并加强金融系统抵御非法活动的威胁。这可以确保每个开立的账户都建立在信任和经过验证的身份基础之上。
客户与企业的 CIP
客户识别计划规则为建立健全的客户识别计划建立了共识，同样的框架也适用于与其他企业建立新关系的机构。这个过程通常称为“了解您的业务”（KYB），但任何新的合作协议都需要类似的 CIP 流程。
需要提供等效数据集，包括企业名称、注册地址、成立日期以及政府颁发的营业执照或雇主识别号。然而，关键的区别或补充是确定企业的最终受益所有人。
这一过程极具挑战性，因为业务层、所有者和经营者可能会被自然情况或故意通过多层级掩饰。一般来说，企业所有者被故意掩饰是因为要向政府和监管机构隐瞒一些事情。这进一步表明了这些措施的重要性，以及为什么彻底的尽职调查过程是确定企业真正所有者和经营者及其背景和动机的关键。
选择 CIP 和 KYC 验证服务
作为更广泛的 KYC（了解你的客户）战略的一部分，完善客户识别计划 (CIP) 对于旨在遵守反洗钱法规和防止欺诈的企业至关重要。这需要对细节一丝不苟，并深入了解监管要求和客户资料。
ComplyCube 的解决方案包括一个一体化、用户友好的门户，该门户正迅速成为合规官的必备工具。该平台具有先进的自动化切换和快速失败阈值，可简化客户获取流程，并通过提高效率的工具优化内部运营。
自动化 KYC 解决方案可减轻企业监控不断变化的监管环境的压力，同时提供无缝的用户体验。强大的 CIP 和 KYC 服务将做到这一点，同时又不会放弃提取数据的完整性和安全性。ComplyCube 的 AI 驱动的 KYC 服务可以帮助缓解您的企业对监管合规性的担忧。如果这是一个令人担忧的问题， 在下面取得联系.
